你今天早上買進股票，本來打算收盤前賣出（現股當沖），但是今天不知怎麼了，事情特別多，等你忙完的時候已經超過１４點半，連盤後交易都來不及賣出！而你偏偏又沒有足夠的現金，交割款還不足５０萬元，怎麼辦？
Ｔ＋５證券款項借貸
別擔心！你只要成交日的次一個交易日早上賣出股票，再向證券公司申請辦理「Ｔ＋５證券款項借貸」（簡稱Ｔ＋５借款），然後負擔一點利息與手續費，就可以解決了。流程如下表１：
表１、Ｔ＋５證券款項借貸流程表
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T日 |
你買進股票，應付交割金50萬元 |
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T+1日 |
你於12:00前(1)賣出T日買進的股票 |
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T+2日 |
證券公司代你交割T日應付交割金50萬元 |
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T+3日 |
T+1日賣出的金額入帳，證券公司扣除： |
Ｔ日
事情就是從這天開始的，你於Ｔ日（成交日）「買進」股票成交，需要付錢交割５０萬元，但是你現金不夠。
Ｔ＋１日
你要在中午１２：００之前（１）「賣出」Ｔ日買進留倉的股票，（２）臨櫃或線上ＡＰＰ向證券公司申請開立「Ｔ＋５證券款項借貸戶」，（３）通知你的證券營業員，說你要辦理Ｔ＋５借款。這等於是用你Ｔ＋１日賣出股票的價金做為擔保品，請證券公司借你錢交割Ｔ日買進的股票，所以你一定要賣出股票成交，證券公司才能啟動借款程序。
開立Ｔ＋５借款戶及啟動借款程序是兩件事，但一般人通常不會預先開這個帳戶，而兩者都需要等待證券公司審核作業的時間，因此你愈早通知它們愈好，建議你一大早９點開盤就處理。
Ｔ＋２日
你Ｔ日買進股票的５０萬元交割款這天要扣帳，但是你不必支付，由證券公司幫你交割。
Ｔ＋３日
你Ｔ＋１日賣出股票的交割款入帳時，證券公司先扣除（１）借款利息，（２）借款手續費，剩餘的款項就會進入你的銀行交割戶，完成所有程序。
Ｔ＋５借款資格
要注意的是，並非人人都可申請Ｔ＋５日借款，必須符合以下條件：
１.年滿２０歲。
２.開戶滿三個月。
３.成交筆數近一年累積達１０筆。
４.成交金額近一年累積達申請額度的５０％，最少２５萬元。
５.財力證明：申請額度的３０％，如申請最低額度５０萬元可免提供財力證明。
你可能會發現：這不就是證券信用開戶的五條件嗎？是的，正是如此，Ｔ＋５借款戶的規定跟信用戶一模一樣，而且，兩者的信用額度還是合併計算的。
Ｔ＋５借款戶與信用戶共用額度
你在同一家證券公司申請開立Ｔ＋５借款戶與信用戶，兩者額度是要合併計算的，例如，單純Ｔ＋５借款戶最低額度５０萬元免財力證明，單純信用戶的最低額度５０萬元也是免財力證明。但如果你已經有信用戶，又要加開Ｔ＋５，兩者最低額度合計至少會是１００萬元，你就需要提供３０萬元的財力證明。
借款利息是多少？
辦理Ｔ＋５日借款，證券公司會跟你收取兩個費用：借款利率及手續費，各證券公司收費規定不盡相同，其中利息是用年利率按日計息，例如你借款５０萬元，借款年利率６.５％，使用１天，則利息計算方式如下：５０萬元＊６.５％／３６５天＝８９元。
借款手續費怎麼算？
根據筆者往來的證券公司，借款手續費是按借款金額的千分之１.４２５計算，不足１,０００元者要收１,０００元，例如５０萬元＊０.００１４２５＝７１２.５元，不足１,０００元，所以收１,０００元手續費。
Ｔ＋５借款戶有效期三年
你開立一次Ｔ＋５借款戶的有效期為三年，到期時可以申請續約，這點也是跟信用戶的規定相同。
Ｔ＋５是怎麼算的？
看到這邊你可能有點好奇：依據上表１，Ｔ＋３日就完成全部程序了，那為何要叫Ｔ＋５呢？關於這點，筆者詢問了往來證券公司的承辦人，對方表示他也不清楚。經查詢證交所相關資料，這指的是證券商融通（借款）期限最多可以Ｔ＋５日，不過這答案並沒有解答我的疑惑。
小結
１.買進股票的交割款不足，可以在成交日（Ｔ日）的隔天（Ｔ＋１日）上午賣出Ｔ日買進的股票，向證券公司申請辦理Ｔ＋５借款，請證券公司借你錢交割。
２.在Ｔ＋３日你賣出股票的交割款入帳時，證券公司先扣除借款利息與借款手續費，剩餘的款項才還給你，這兩項各證券公司的收費標準不盡相同。
３.申請Ｔ＋５日借款戶，跟信用戶一樣必須符合五條件：年滿２０歲、開戶滿三個月、成交筆數近一年累積達１０筆、成交金額近一年累積達申請額度的５０％，最少２５萬元、申請額度３０％的財力證明，最低額度５０萬元可免提供。
聲明：以上純粹舉例說明，不代表推薦使用Ｔ＋５證券款項借貸。
＊本文首度發表於「雅虎股市」余家榮專欄２０２２年３月１８日《Ｔ＋５證券款項借貸是什麼？》，轉載請附上「原本雅虎的連結」：
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(本文完)
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