每年領「18%」生存金!?
某人壽儲蓄養老險廣告：李 小姐60歲，可以每年領18%生存金!?
前幾天看到一則保險類的(廣告文、業配文)新聞，介紹一張俗稱儲蓄養老險的保單(在保險法的正式名稱，應為生死合險)，標榜可以讓銀髮族安心退休，保戶60歲起，每年可領18%基本保額。
這是個聽起來很吸引人的標題，詳細內容如下圖所示(圖表可點擊放大)：
為了方便理解，我將上述內容轉化成表格，如下所示(圖表可點擊放大)：
上述圖表二，文中舉例的重點整理如下：
2.自60歲起，開始每年領回18萬元生存保險金，直到終身。
3.於70、80、90歲時，當年度可額外領18萬賀歲保險金(連當年度的生存保險金，共領回36萬元)。
這裡有幾個隱藏的心理陷阱。
陷阱1：你認為的「18%」，跟保險公司給的「18%」，不一樣！
因為廣告DM有提到「每年領18%生存金」，所以，絕大多數的消費者(保戶)，都會直覺認為：「我累積投入了427.2萬的保費，那麼，60歲後，是領總繳保費(427.2萬)的18%」。這樣很合理吧？計算如下：
1-(1).保戶心中的18%生存金：每年76.89萬(總繳保費427.2萬*18%= 76.89萬)。
如果你也是這樣想的，那你就錯了！這是保險公司設下的「話術」陷阱。
1-(2).保險公司實際給你的18%生存金：每年18萬(基本保額100萬*18%=18萬)。
你以為的18% VS 保險公司實際給你的18%，每年差了58.89萬(76.89萬 減 18萬=58.89萬)，差別在哪兒呢？
計算的基礎不同。
保戶心中想的，是用「總繳保費427.2萬」來計算；而保險公司是用「保額100萬」來計算。
保險廣告，經常會有類似上述這種，容易讓人誤會的心理陷阱。
陷阱2：領回本金，你都「幾歲」了？
其實這個不難，只需使用國小數學的加減乘除四則運算，大約一碗泡麵的沖泡時間就能完成。計時開始(按碼錶)！
計算投資(或保險)報酬的最簡單公式：「總共投入」多少錢 VS 「總共拿回」多少錢？
先別管冗長的文字說明與複雜的數字及名詞，想知道一筆資金是賺錢或者賠錢? 最簡單的方法，是抓出兩個數字：「投入」多少錢VS「(可以)拿回」多少錢？
1.「投入」多少錢？
依照上例所述，每年繳納保費21萬3,600元，共要繳20年，總繳保費就是 427.2萬(213,600*20年=4272,000)。
2.「拿回」多少錢？
假如李 小姐買了這張保單，如上文的圖表二所示，每年可以領18萬生存金(基本保額100萬*18%=18萬)。
回本年數＝「總繳保費」除以「每年領的生存金」。
以此例，需要23.7年(427.2萬/18萬=23.7年)。由於年份是整數，因此，以24年計。
問題來了：是繳完保費的55歲開始算，24年後回本，也就是79歲(55+24=79)嗎？
如果你是這樣想，那你又錯了！這裡有另一個心理陷阱：不是繳完20年保費就開始領生存金。
是繳完再過5年，也就是第25年才開始領(如圖表二所示)。
84歲(60+24=84)。
幸好，上文圖表二下半部(粉紅填滿效果)有寫到，當70、80、90大壽的年度，額外有18萬祝壽金，因此可以提早2年回本，變成82歲(84-2=82)。
所以，83歲才開始「賺錢」，每活著一年，就賺18萬。活得越久，領得越多(？)。
陷阱3：這樣划算嗎？
每年領18萬，聽起來挺不錯的。但是要想想：這樣划算嗎？你領的是誰的錢？
是領保險公司的錢嗎？還是，領你20年來，自己繳的錢呢？
羊毛永遠出在羊身上。保險公司是營利事業，開保險公司，目的是為了賺錢。
養了一堆精算師，透過大數法則的運用，計算保險費，支付保險金，是為了要讓保戶賺錢，而讓保險公司自己虧錢嗎？
答案很明顯了。
一切回歸本質，儲蓄歸儲蓄；投資歸投資；保險歸保險，是最好的理財選項。
小結
將來再遇到有推銷俗稱儲蓄險、養老險(法律正式名稱為「生死合險」)的廣告DM，你應該這麼做：
1.先泡一碗泡麵。
2.然後拿出計算機，算算下列三個問題。
(1)生存金怎麼領？計算基礎為何(用「總繳保費」還是「基本保額」)？
(2)何時領(邊繳邊領？繳完馬上領？還是「繳完過N年」才領？)？
(3)多久可以領回本(領回本那年，你「幾歲」了)？
3.吃掉你的泡麵。
上述三題的答案算出來，估計不會超過3分鐘，你應該可以判斷，(1)它是否值得買？(2)不買會不會怎麼樣？(3)有沒有其它的替代方案？
划不來的事，就別理會它。忘了剛剛那張乍看很吸引人，實則不划算的儲蓄養老險吧。這時候，你那香噴噴的泡麵剛好可以吃了。還等什麼呢？吃掉它囉！
(未完待續)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明：
本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各保險公司，均無任何利益往來。
▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。
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