2014年3月13日 星期四

效率保險2-12儲蓄險(3):養老險,每年領18%生存金?01:小心!領到的,比你想的少很多。(用一碗泡麵的時間,計算儲蓄養老險是否值得買)

每年領18%」生存金!?

某人壽儲蓄養老險廣告小姐60歲,可以每年領18%生存金!?

前幾天看到一則保險類的(廣告文、業配文)新聞介紹俗稱儲蓄養老險的保單(在保險法的正式名稱,應為生死合險)標榜可以讓銀髮族安心退休保戶60歲起每年可領18%基本保額

這是個聽起來很吸引人的標題,詳細內容如下圖所示(圖表可點擊放大)

(圖表一資料來源:2014.3.10.聯合理財網-經濟日報.

為了方便理解,我將上述內容轉化成表格,如下所示(圖表可點擊放大)

(圖表二)

上述圖表二,文中舉例的重點整理如下:

1.李小姐35歲投保,保額100萬,年繳213,600元,繳20年。
2.60歲起,開始每年領回18萬元生存保險金,直到終身。
3.708090歲時,當年度可額外領18萬賀歲保險金(連當年度的生存保險金,共領回36萬元)

這裡有幾個隱藏的心理陷阱。

陷阱1你認為的「18%」,跟保險公司給的「18%」,不一樣!

因為廣告DM有提到每年領18%生存金」,所以,絕大多數的消費者(保戶),都會直覺認為:「我累積投入了427.2萬的保費,那麼,60歲後,是領總繳保費(427.2)18%」。這樣很合理吧?計算如下:

1-(1).保戶心中的18%生存金:每年76.89(總繳保費427.2*18%= 76.89)

如果你也是這樣想的,那你就錯了!這是保險公司設下的「話術」陷阱。

1-(2).保險公司實際給你的18%生存金:每年18(基本保額100*18%=18)

你以為的18% VS 保險公司實際給你的18%每年差了58.89(76.89萬 減 18=58.89)差別在哪兒呢

計算的基礎不同

保戶心中想的,是用「總繳保費427.2萬」來計算;而保險公司是用「保額100萬」來計算。

保險廣告,經常會有類似上述這種,容易讓人誤會的心理陷阱。

陷阱2:領回本金,你都「幾歲」了? 

小姐想知道,這筆資金運用,是否划算?但是面對密密麻麻的數字,卻是一個頭兩個大。怎麼辦呢?

其實這個不難,只需使用國小數學的加減乘除四則運算,大約一碗泡麵的沖泡時間就能完成。計時開始(按碼錶)

計算投資(或保險)報酬的最簡單公式:「總共投入」多少錢 VS 「總共拿回」多少錢?

先別管冗長的文字說明與複雜的數字及名詞,想知道一筆資金是賺錢或者賠錢? 最簡單的方法,是抓出兩個數字:「投入」多少錢VS(可以)拿回」多少錢?

1.「投入」多少錢?  

依照上例所述,每年繳納保費213,600元,共要繳20年,總繳保費就是 427.2(213,600*20=4272,000)

2.「拿回」多少錢?

假如小姐買了這張保單,如上文的圖表二所示,每年可以領18萬生存金(基本保額100*18%=18)

3.「回本」年數?

回本年數=「總繳保費」除以「每年領的生存金」。

以此例,需要23.7(427.2/18=23.7)。由於年份是整數,因此,以24年計。

問題來了:是繳完保費的55歲開始算,24年後回本,也就是79(55+24=79)嗎?

如果你是這樣想,那你又錯了!這裡有另一個心理陷阱:不是繳完20年保費就開始領生存金

是繳完再過5也就是第25年才開始領(如圖表二所示)

小姐55歲繳完保費60歲才開始領生存金;然後再過24年後小姐才領回全部本金,這時都幾歲了? 

84(60+24=84)

幸好,上文圖表二下半部(粉紅填滿效果)有寫到,當708090大壽的年度額外有18萬祝壽金,因此可以提早2年回本變成82(84-2=82)

所以,83歲才開始「賺錢」,每活著一年,就賺18萬。活得越久,領得越多()

陷阱3這樣划算嗎?  

每年領18萬,聽起來挺不錯的。但是要想想:這樣划算嗎?你領的是誰的錢? 

是領保險公司的錢嗎?還是,領你20年來,自己繳的錢呢?

羊毛永遠出在羊身上。保險公司是營利事業,開保險公司,目的是為了賺錢。

養了一堆精算師,透過大數法則的運用,計算保險費,支付保險金,是為了要讓保戶賺錢,而讓保險公司自己虧錢嗎?

答案很明顯了。

一切回歸本質,儲蓄歸儲蓄;投資歸投資;保險歸保險,是最好的理財選項。

小結

最後,來個重點整理。

將來再遇到有推銷俗稱儲蓄險、養老險(法律正式名稱為「生死合險」)的廣告DM,你應該這麼做:

1.先泡一碗泡麵。

2.然後拿出計算機,算算下列三個問題。

(1)生存金怎麼領?計算基礎為何(用「總繳保費」還是「基本保額」)

(2)何時領(邊繳邊領?繳完馬上領?還是「繳完過N年」才領?)

(3)多久可以領回本(領回本那年,你「幾歲」了)

3.吃掉你的泡麵。

上述三題的答案算出來,估計不會超過3分鐘,你應該可以判斷,(1)它是否值得買?(2)不買會不會怎麼樣?(3)有沒有其它的替代方案?

划不來的事,就別理會它。忘了剛剛那張乍看很吸引人,實則不划算的儲蓄養老險吧。這時候,你那香噴噴的泡麵剛好可以吃了。還等什麼呢?吃掉它囉!

(未完待續)

保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

免責聲明
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司,均無任何利益往來。

此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。

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