(資料更新日：2016.03.15.)
本文介紹，保險宣告利率的本金計算基礎。
然而，隨著台灣自2008年之後，進入低利率時代，定存利息越來越低。許多壽險業者就以此為銷售話術，企圖欺騙吸引定存族解約，來購買俗稱「儲蓄險」的生死合險、利率變動型壽險(躉繳、6年繳)、生存險、年金險等。
「宣告利率」比銀行定存利率高？
保險公司最常用的是這句話。
相信一定很有效。不然，怎會用了10幾年都還在用呢？
但是，保單的「宣告利率」，跟銀行的「定存利率」，真的一樣嗎？
「宣告利率」≠「銀行定存利率」
「宣告利率」≠「投資報酬率」
事實上，保單的「宣告利率」，並不是銀行的定存利率。
同時，它也不是你的投資報酬率哦。
精確的講，它不是用總保費(你繳出去的錢)當本金，而是用純保費(扣除保險公司的佣金、費用之後)當本金。
1.你繳出去的「總保費」，先「扣掉」佣金等附加費用；
2.剩下的「純保費」，再乘以「宣告利率」給你。
這個扣完佣金剩下的純保費，才是宣告利率真正用來計算的本金。
舉例說明如下。
例1：「定存利率」本金與報酬
某銀行一年期定存利率=2%，你繳了100萬本金，一年後本利和可以拿回多少呢？
算式：
100萬*(1+2%)
=100萬+2萬
=102萬。
(1)支付：100萬。
(2)拿回：102萬(本利和)。
(3)淨賺：2萬。
(4)實質報酬率：2%。(2萬/100萬=2%)
例2：「宣告利率」本金與報酬
一張年金險(儲蓄險)保單，宣告利率=3%，你繳了100萬保費，一年後本利和可以拿回多少呢？
算式：
100萬*(1+3%)
=100萬+3萬
=103萬？(誤解)
如果你是這樣單純的想，那你就大錯特錯囉。
一般民眾很容易這樣誤解，這也是保險公司企圖誤導引導你思考的方向。
真相是這樣子的。
算式：
(100萬-5%)*(1+3%)
=95萬+95萬*3%
=95萬+2.85萬
=97.85萬。(正解)
分析說明如下。
(1)保費100萬，先扣「佣金」5%，也就是5萬元後，剩下95萬(100-5=95)。
(2)這時「宣告利率」才登場，95萬*3%= 2.85萬。
(3)本金95萬+報酬2.85萬= 97.85萬。這才是你拿到的本利和結果。
所以，你前幾年解約都不保本，要放到第三年或者第四年，解約才能保證拿回100%本金。放滿六年之後，本利和的結果才會比定存好。原因就在這裡。
懂了嗎？
宣告利率不是用「你繳的錢」(總保費)當本金去計算。
而是先「扣掉」給保險公司的「佣金」之後，剩下的(純保費)，再去乘以宣告利率。
這跟「銀行定存利率」，直接用「你存入的錢」當本金去計算，是完全不同的。
小結
「宣告利率」這四個字，可說是壽險騙術話術的最高境界之一呀。
很多賣保單給你的保險業務員，自己也不懂。
他們只是會說話的鸚鵡。公司教育訓練專員教他們講什麼，他們就照著跟你講。
所以，你現在知道，「宣告利率」≠「銀行定存利率」了吧？
兩者計算的本金基礎完全不同，一個要扣佣金，另一個不用。
記得有機會時，告知你身邊的親朋好友，別再被話術騙誤導了哦。
基金拿到的報酬，也是「扣掉費用」剩下的
其實，不只保險的運用是這樣。基金投資也是如此。
基金公司收了你的錢，全都拿去投資嗎？投資的成果，100%都是你的嗎？
不是的。
這會發生一個狀況：你看到自己投資的市場漲10%，以為自己也賺10%，但事實上沒有。
比如，使用美股基金投資追蹤美股指數，一年下來該指數漲10%。
你拿不到10%的投資報酬率。
你拿到的，是扣掉內扣費用之後的報酬率。比如，內扣費用2%，那你就拿到8%的報酬率(10% - 2%=8%)。
那你就拿到9.95%的報酬率(10% -
0.05%=9.95%)。
費用扣得越多，投資人能夠拿到的就越少。
無論基金、保險，都是一樣的。
因此，身為理財的消費者，應該知道你的銷售機構是收取多少費用，然後儘可能去找到，費用最少的相關業者，那才是對自己最好的理財選擇。
因為，費用扣得越少，投資人能拿到的就越多。
(未完待續)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
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2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
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