2011年6月15日 星期三

效率保險 2-14 年金險(1):總繳200萬,每年領4萬好棒?等等,50年後才回本?



什麼是「年金險」?

簡單的說你在一段期間每年繳保費,並約定在某特定幾年後如果還活著就可以領多少錢

比如,每年繳5萬,繳20年。20年滿後每年領2領到終身

我們在儲蓄險VS定存儲蓄險VS儲蓄股票文中舉例的3年領6萬這一部分就是年金險的一種

事實上這叫做「生存年金險」以「生存」為給付條件被保險人「活著」才可以領錢

它要等到保單第32領的錢才回本(詳見儲蓄險VS定存中的表一)

不過條件這麼好(?)的年金險,往往是生死合險(俗稱儲蓄險)的一部分,包在一起銷售。上述例子是民國86年,台灣銀行一年定存利率6.6%時的產品。

隨著台灣利率越來越低現在保險公司已經不再賣類似產品了目前還可以買得到的是下面舉例的這種

民國100年之後的年金險舉例

保單重點:(1)年繳100萬,繳2年就好,總共繳200萬。

(2)5年底開始,每年領4萬,直到終身。如下表所示(表格可點擊放大)

(表一:2011年某壽險公司廣告DM)

多數的保險消費者,可能都會專注在『每年領4萬』這點。每年4萬、4萬的領,很吸引人。

如果30歲的被保險人來買以國人平均壽命將近80歲預估可以領45年耶(80歲減35=45)聽起來不錯哦

但是我們要發揮「效率理財王」的精神仔細分析這張保單

1.是否值得買?

2.不買會不會怎麼樣?

3.有沒有其它的「替代方案」?

是否值得買? 分析公式=投入多少錢 vs 總共拿回多少錢?

(1)總繳200(2)每年領4(3)要幾年才領回本呢?

答:50年。(200/4= 50)

思考1:不是2年繳完馬上領哦! 是第5年底才開始領。很多人會忽略這個。

思考2:領回本金你都幾歲了?幾歲才開始賺錢呢?

是的,30歲開始繳費的你,從35歲開始領生存年金,剛好在84歲的時候,把繳出去的200萬都拿回來(35+50-1=84)

85歲開始,就每年賺4萬元了哦

如果能活到134歲,就賺200萬,獲利100%了。((遠望+))

(說明1200/4=50年,84+50=134歲。)

(說明2:本金200萬。從85歲到134歲為止,合計領200萬,獲利200/本金200=100%)

各位消費者您想想,這種保單,買了真的會賺錢嗎?每年領的4萬,究竟是保險公司的錢,還是所有保戶自己繳的錢呢?

我們是「算」不過保險公司裡面的那些「精算師」的。

羊毛永遠出在羊身上。保險公司是營利事業,開保險公司,目的是為了賺錢。

養了一堆精算師,透過大數法則的運用,計算保險費,支付保險金,是為了要讓保戶賺錢,而讓保險公司自己虧錢嗎?

答案很明顯了。

(未完待續)

保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

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作者與各保險公司、元大投信、綠角財經筆記等,均無任何利益往來。

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