觀念1-07「333」理財法 02：不投資，你錯過多少?

前面我們花了5篇文章，說明為什麼要儲蓄?，還有投資前要先儲蓄的3桶預備金。

請先確定，你已經看完上述5篇相關文章，再來看這篇投資的。

這才是正確的理財順序。

先複習一下，本系列文章第一篇，曾經討論過拿到一筆錢，你應該怎麼用?

我們介紹了333理財法，也就是說：拿到任何一筆錢，都應該分別放在3種項目：

1.儲蓄：存銀行，存滿3桶預備金。

2.投資：股票為主，指數化投資。

3.花費：必要花費為主﹔奢侈花費，能少則少。

比如，月薪3萬元的人，領到薪水後，就要先將1萬放在儲蓄(存銀行)﹔1萬放在投資(指數化投資)﹔留下1萬的生活花費。 

為什麼呢? 

為什麼要投資? 這可能是很多人的疑問。

讓我反問各位：為什麼不投資呢?  

你知道「不投資，你錯過多少」嗎? 請見下表(表格可點擊放大)：

假設有一名35歲的上班族某甲，拿了100萬去投資，經過30年後，達到法定退休年齡65歲時，這一筆錢在8%年化報酬的複利滾存後，可以滾成 1,000萬，如上表中間所示。

很驚人的數字吧?

不計入勞保與勞退，這些受制於人、不確定很高的退休金。這位上班族，光是自己積存的1,000萬，便足夠過著尚稱安心的退休後，沒有收入的生活了。

雖然沒有新的工作收入進來，但手頭的1,000萬市值股票，平均每年增值的8%，等於每年創造80萬的增值(1,000萬*8%=80萬)。

某甲將這個增值的80萬都變現，股票增值就賣出部分持股﹔現金股利直接以現金入帳。這樣每年創造的現金，足夠不奢侈的他，安穩地過生活。

別忘了，他一開始投入了多少本金呢?

只有100萬元。經過30年後就自動長大變成1,000萬了!

這位上班族某甲65歲退休時，同期退休的同學某乙，很可能會羨慕的問他：

「我的天哪!同學，你怎麼有這麼多的錢呀? 可以教我嗎?」

「恩，就……我30年前有投資，投入了100萬左右吧。」某甲抓抓頭髮，稍微不好意思的回答。這的確是實話。

「那我這30年來，錯過多少個1,000萬呀!? 天哪~~~」

某乙雙手抓著頭，非常驚訝地大喊，大概就像下面這張世界名畫一般(圖片來源：維基百科，可點擊放大)：

是的，如果你沒有投資，你就是錯過這麼多!! 就像上述假設的故事中，沒有投資的某乙一樣。

如果你也被這樣的結果震撼到的話，或許投資已經引起了你的興趣了?

接下來，你可能會好奇，某甲如何得到這樣的結果呢?

針對幾個常見問題，讓我一一解答吧。

1.年化報酬8%怎麼來的?

事實上，台股指數從民國56年(1967年)100點開始，到民國102年(2013年)為止，這47年來，年化報酬率是約10%。

沒錯，就是10%。

這段長時間的平均年化報酬，足夠證明：長期投資股市，是資產增值的好方法。

如果100萬滾存30年的話，結果是比某甲更驚人的1,745萬(見上表)。

各位朋友可以拿出計算機，輸入「1,000,000*1.1*1.1*1.1*… …」連乘30次，就會得到上述結果(精確的數字，會是17,449,402，我是四捨五入取整數)。

47年是一段很長的時間了，多數人從領到第一筆薪水到退休不再工作，大概不會比這時間長多少。

現代人大多唸到大學畢業後，才投入職場，已經20幾歲 部分更高學歷者，甚至是接近30歲才開始工作，距離65歲的退休年齡，總計是30幾年的工作時間。

有工作的時候，從薪水投入一小塊去投資股市，到了退休時，將累積的成果拿來花用，是很適當的個人退休規劃。

基於「過去績效不代表未來」，前面假設的上班族某甲的故事，我把年化報酬用台股指數的10%打8折，成為8%，這樣100萬經過30年的結果，就是1,000萬。

有興趣的朋友，計算機輸入「1,000,000*1.08*1.08*1.08*… …」連乘30次，就會得到這結果(精確的數字，會是10,062,656，我取概數1,000萬，比較方便表達)。

要強調一點：投資報酬率平均8%，不等於每一年都剛剛好8%。

有的年度10%、15%，有的年度5%、 3%，甚至偶爾是負報酬的 -10%、 -30%，但10幾年下來，總平均是8%。

就像我們說，某棒球打擊者，10年來平均打擊率3成，也不代表他每一年打擊率都剛剛好3成。

是有的年度3成5、3成3、2成7、2成8，平均起來3成。

2.該投資在什麼東西呢?

前面講過，就是投資台股指數，也就是買進並持有與指數相同的成分股，不必做什麼研究功課，也不必特別選股，只要與指數同步。

這樣等於是買進台股指數的漲跌成果。如此47年來，平均年化報酬就有10%。

但股市指數組成的成分股，有幾百檔股票。要以台股的市值比重自己複製，非常的繁瑣且費時。

好在1976年，美國有位非常聰明的伯格先生，發明了指數型基金，目的就在複製股市指數。在台灣的投資朋友，現在就可以利用台灣五十(股票代碼0050)，這個指數型基金為工具，來投資台股指數。

3.真的什麼都不用管，就會自動長大嗎?

其實不能全然說是自動長大，還是每年要做一件事，就是：把領到的現金股利，再轉投入去買股票。這樣才是複利，也就是俗稱的錢滾錢。

就像你在銀行，定存100萬，一年後拿到利息1萬3千元(1,000,000*1.3%=13,000)。

然後你把原本的本金100萬，跟利息1.3萬元加進去，現在你的本金就成為101.3萬。

這樣再定存一年，到了第二年底，你會得到更多一點點的利息。隨著時間的累積，你的本金會逐漸增加，利息也會跟著逐漸增加。

長期投資股票，要跟定存一樣，把利息滾進去再投資，才能真正創造出，錢滾錢的複利效果。

關於投資這個大項目，先簡單概述到此。今天你只要學到「不投資，你錯過多少?」，有這個概念就可以了。

至於詳細的如何投資，見後續指數化投資相關文章。(未完待續)

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「333」理財法：拿到一筆錢，你應該怎麼用?，
為什麼要儲蓄?(上).， 
為什麼要投資? 因為：長期投資股市，一定賺！，
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如何用EXCEL計算年化報酬率?(綠角文章)， 
誰需要保險? ，
*效率理財王-全文章總索引。
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觀念1-06： 投資之前，要先儲蓄的3桶預備金(3) 緊急生活費預備金

多數「觀念正確」的理財書籍或文章，都會教我們，先存好一筆緊急預備金，然後其他的錢就可以開始投資了。

這是很重要的觀念，我非常認同。

記得唸大學二年級時，一位經濟系教授就教過這個觀念。

那是一門選修課，大二到大四的學生都有。當時教授多次提到「你們大三、大四的，很快就要出社會了，要記得：找到工作後，只要先存3~6個月的生活費下來，其他的錢都可以拿去投資!」。

當時的我，懵懵懂懂，也不太清楚到底為什麼。不過因為教授講了好幾次，所以就把這句特別的話給記下來。

後來出了社會，開始負擔自己的生活費，又看了幾本書之後，我才知道原因。

為什麼要有緊急預備金?  

最主要的理由是：萬一突然失業，暫時收入中斷時，用來維持基本生活水準(3餐都吃便當)。

舉個例子：萬一你明天就被開除，或者公司倒閉沒工作了，哪些開銷還是要照付?

房租或房貸、水、電、瓦斯費、電話費、吃飯錢……等，這些不管你有沒工作，都要支付的吧?

突然失業，沒有收入的挫折，加上新工作還沒找到的不安全感，這是個沉重的壓力。

如果再加上手頭一點儲蓄都沒有，面對包租婆要來收租金，或銀行繳房貸的通知，真的會是雙重壓力。

假如這時戶頭裡有一筆存款，可以支應這些開銷一段時間(比如半年)，那你會安心許多。

這就是你應該儲蓄的第3桶準備金：緊急生活費。

每個人都要存 

先前的文章有討論過，我們可能面臨突然生病、受傷、開刀、住院等醫療支出；

你還可能有買車、買房、買電視、冰箱、冷氣、沙發、傢俱等支出。

這些，你都可以用無痛分期存款的方式，每個月從薪水提撥一點，預先提前準備第1桶金，還有第2桶金。

當然，一定會有預料之外的臨時費用，沒在上述清單中的。

解決方法有兩種，一是從第2桶金(5年內計劃消費預備金)先暫時挪用。

但是有的人沒有計劃花費的需求，並沒有儲蓄這第2桶金。

第1桶金的自己住院預備金，務必專款專用，不能挪為它用。

這時候，就可以從這個第3桶準備金(緊急生活費)拿來緩衝。

所以，緊急預備金，不只是暫時失去收入時，維持生活費之用。所有計劃之外，需要用錢的突發事故，都可以使用。

因此我認為，每個人都要存緊急生活費。

存放的方式，就跟所有的準備金一樣，請老實地放在定存。

不過，還是建議，我們要儘量去想，生活當中，哪些可能項目，會造成你的金錢支出?

如果金額可能超過10萬元，最好能編列進你的第2桶準備金。

我自己現在，也都還在不時的更新，我的計劃花費清單。

除了這些已經想到的以外，真的還臨時跑出來要花錢的，那才用到第3桶準備金來緩衝。

緊急生活費，存多少才足夠呢?  (如何估算具體的儲蓄目標金額)

這個預備金的金額，因人而異。每個家庭的支出狀況都不同，要看個人的風險承受度而定，沒有一定的數字。

一般常用的是3~6個月的「家庭必要開銷」。比如，每月必要開銷1.5萬，存6個月就是9萬元(1,5000*6=90,000)。

工作相對穩定的職業，可以抓少一點，3個月生活費就足夠，例如現任醫師、律師、公務人員等。

而一般私人企業的上班族，保有工作的穩定度沒那麼高，可以適中一點，例如6個月生活費。

而我自己，因為生性保守，所以習慣把這個拉長為一年。比如，每月必要開銷1.5萬，一年就是18萬(15,000*12=180,000)。

比一般建議的6個月，還多出來的另外6個月生活費，我是當成，前2桶準備金之外，真的還沒想到，但不小心遇到時，最後的應急資金。

這樣應該很足夠了，不必再多。

家庭必要開銷

什麼是家庭必要開銷呢?  具體來說，包括：1.必要生活費；2.房租或房貸；3.公用事業費。詳細說明如後。

1.必要生活費 

以三餐自己煮，或吃便當、小餐館，為計算標準。

因為我們現在討論的，是萬一失業之後，家庭維持生活(生命)的，最基本生活費用。

所以請不要以吃大飯店、台塑牛排，這種奢侈飲食，為計算標準。 

奢侈≠必要

我們需要的(填飽肚子)，其實沒那麼多；但是想要的，往往多出很多(龍蝦、鮑魚、高級牛排等)。

當你已經失業，新工作又還沒著落，你應該只想著必需品，而不是奢侈品。

2.房租或房貸

要同時考慮剩餘清償年限，每年重新評估一次。

3.公用事業費

對我而言，水、電、瓦斯、電話費(含家中網路費)，這些是生活必需的，相關公用事業。因為現代社會，每個人每天都要用水、用電。 

此外，多數人也每天都要上網或講電話、洗熱水澡。

部分家庭有開伙，還要煮飯、燒菜等，這些日常開銷，都要預先儲蓄準備。

綜合上述，試舉2例如下：

1. 單身未婚，與父母同住者

(1) 每月基本伙食費約7,000元。

平日早、晚餐大多吃家裡，假日偶爾吃外面。

(2) 電信費(手機通話費+手機上網費) 1,000元。

(3) 交通費(捷運+公車) 2,000元。

合計一個月1萬元。詳如下表(表格可點擊放大)。

2. 已婚雙薪夫妻，兩人收入相當 

(1) 基本伙食費，每月1.5萬。

(2) 房租，每月1萬元。

(3) 電信費(2人手機+家中市話+ADSL)，2,000元。

(4) 交通費，每月4,000元 (1台汽車+1台機車)。

(5) 水電瓦斯，每月平均約2千元。(如上表)

水電費，每2個月收一次。夏季 5~9月常用冷氣，用電量比較高，故採一整年平均。

以上全部合計，一年39.6萬，取概數約40萬元。

由於雙薪家庭，夫妻收入差不多，所以平分給兩人一起存，一人存20萬即可。

各位可以花3~6個月的時間，統計你個人(單身未婚)或家庭，要維持最低生活水準的費用。

請參考以下空白表格，自己統計(表格可點擊放大)。

比如，存夠15萬或30萬。這是你的第3桶預備金-緊急預備金。

當你存好全部3桶的準備金之後，其他所有的錢，就真的都可以拿去投資了。(未完待續)

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(你可能有興趣的 相關文章)：
「333」理財法：拿到一筆錢，你應該怎麼用?，
為什麼要儲蓄?(上).，
不投資，你錯過多少?，
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觀念1-05：投資之前，要先儲蓄的3桶預備金(2)計劃花費預備金(無痛分期存款)

我們之前說過，儲蓄的主要目的，是避免因為急需資金，而中斷你的長期投資計劃。

除了上一篇文章講的醫療費用之外，還有哪些情況，會「急需」資金呢?

比如：1.車子電瓶突然壞掉，要3千多；

2.汽車輪胎要更換，4顆共1萬元；

3.冰箱壞了，一台3萬；

4.車庫鐵捲門壞了，修理3千；

5.大學畢業旅行，出國旅費3萬。

仔細分析，其實多數都屬於可以預期，能夠提早規劃、預先準備的。

比如，大學畢業旅行的旅費，你不是突然臨時決定要出國。

以我自己為例，我們大三的寒假前就決定好，半年後的暑假過後，9月初要自辦畢業旅行，全班一起出國，為大學生涯留下美好回憶。

因此，大家有8個月的時間可以打工賺錢存旅費，一個月存4千元，8個月後就存夠錢了 (4,000*8=32,000)。

比如，買汽車你就該知道，有許多是消耗性的零件，需要定期更換的。像是，里程XX公里要換輪胎，電瓶用X年就要更換。

所有家用電器(冰箱、冷氣、電視、電風扇、微波爐等)，傢俱(沙發、床墊、餐桌椅等)，交通工具(汽車、機車)，都有使用年限，比如5年、10年、15年，年限到了，就該更換。

因此，上述舉的5個例子中，嚴格來講，只有鐵捲門壞掉，是真的突發臨時狀況。

其他的電瓶、輪胎、冰箱，還有畢業旅行的旅費，都是可預期的花費，都是可以有計畫的及早準備，不致於造成財務負擔的。

這些計劃花費，我認為可以分成兩大類：(1)可預期的5年內花費；(2)預期之外的。分述如下。

(1)可預期5年內的花費：無痛分期存款

通常是個人經驗，自己或親友已發生過的，可以提早準備起來。

比如說，電冰箱一般使用年限約10年，當已經使用8~9年後，你就可以開始有計畫的儲蓄，新電冰箱的預算。

比如，每個月存3千元，10個月後，就存了3萬(3,000*10=30,000)。

這是個輕鬆計劃花費的方法，我稱之為無痛分期存款。

一次要拿3萬元出來買新的冰箱，一般上班族可能會很痛。

一個月薪水去了50%，甚至80%以上! 那個月恐怕都不能去看電影、旅遊、吃大餐……，排擠你的娛樂支出與生活品質。

但如果是每個月3千、3千這樣的存呢？比較不痛，也比較輕鬆，生活品質不會影響太多。

無痛分期存款，與一般我們常見的分期付款，概念上很類似，都是把一大筆花費，分拆成很多小筆的錢，減輕一次付大錢的負擔。

但是有一個決定性的不同。

前者是先分批儲蓄之後，存夠了才花費。

而後者，通常都是先花費，之後有錢再分批償還。

比如刷信用卡，分12期，在未來的一年間分次償還。某種程度上是一種負債，甚至是透支。

分期存款，是有計劃性的儲蓄+花費。存錢的時候，犧牲一點當下的享樂，換取未來更大的滿足與享受。

分期付款，則經常是一種「先享受後(痛苦)付款」的透支行為。

買東西的當下，享受很爽快的滿足感，但換來的，是每個月被帳單追著跑的痛苦。

比如，在美國電影或電視影集，常見到的美國民眾，他們大多儲蓄率很低，靠著預支未來的薪資去消費。

我們有句成語：寅吃卯糧，說的就是這種情況。

這不是個健康的理財模式。

內容一樣，只是順序前後顛倒，但意義完全不同。

5年內的計劃花費，要存銀行 

那麼，這每個月無痛分期存款，存下的3千元，要放在哪兒呢?

股票? 定時定額基金? 房地產? 這些答案都不對。

計劃花費的預算，請放在銀行，存著就好。

比如，我目前有50萬存款，計畫1年後存滿70萬要買汽車。

或者目前有100萬，計畫再存4年後存滿200萬，當成買房的頭期款。

這買車、買房子的錢，請踏實地放在銀行定存就好。

為什麼呢?

因為，如果這筆錢放在投資，你需要用到時，變現成現金，有可能面臨虧損。

1~5年內的股市，不見得一定漲。 

錢暫時放在股市，1年後要買車時，剛好遇到全球股災(比如金融海嘯)，原本50萬變成15萬。

本來可以買4輪汽車的錢，只能買得起2輪機車。

本來買房的頭期款100萬，拿去買股票 4年後要買房了，萬一就是運氣不好，股市剛好下跌，原本投入的100萬，現在市值只剩下50萬。

原本預計，要買一家三口同住的2房公寓，現在變成只能買單人套房。

你股票，賣是不賣? 房子，買還是不買呢?

以上種種可預期的未來花費，只要善用無痛定期存款的方式，每個月提撥一點準備金存起來。

當真的發生的時候，這筆錢就直接從銀行領出來用，不必因此中斷進行中的投資計劃。

這些預期的花費，放在銀行活存或定存就好，別想著要短期投資(其實是投機)，那只會讓你資產變現的時候，陷入困境。

沒必要這樣子。

這就是你該儲蓄的第2桶預備金。

相反的，超過5年才用到的錢，不該放在儲蓄，而是要放在投資。

比如說，孩子15年後上大學的教育費呢?  請放在投資。

因為已經有許多的文獻統計顯示，長期指數化投資，結果比儲蓄好。

這個後續文章會提到，我們目前暫時知道這回事就好。

(2)預期之外的：先暫時從其他項目挪用，下個月薪水再編列預算存進去  

我們自身的經驗畢竟有限，就算多方參考親友的經驗，總是有限度。即使想得很廣，很遠了，還是會有超出原本預料之外，臨時的花費。

常見問題：萬一真的發生這種，預料之外的臨時花費，怎麼辦呢?

Don’t worry，別擔心。就算該花費是緊急發生，但不會跟其他10幾、20個項目一起同時發生。

你家中鐵捲門壞掉那天，車子同時要換輪胎，而且剛好電瓶壞掉；同時家裡的沙發、餐桌剛好要換新的；

在這麼不巧的一天，家中的3台電視、2台電腦、3台冷氣、冰箱、洗衣機、微波爐、烤箱、除濕機，這些東西也都同時一起壞掉，全都要換新的？

理論上有可能，機率趨近於零；實際上，不可能啦！

所以，遇到計劃項目之外的花費，你可以從第2桶預備金這個大水桶中，暫時挪用其他的金額。

然後從下個月薪水開始，把這個項目編列進去，儲蓄預備金的計劃中。

比如，我以前不知道電瓶會壞掉，因為沒開過車嘛。自己沒遇過，也沒人教我，怎麼會知道呢?

但自己遇上後，現在我知道了。

換個電瓶3千元的花費，超出我原本預期，都沒有準備，怎麼辦呢?

不用擔心，我本來有儲蓄1萬元的換輪胎準備金，暫時從這裡面支出，然後下個月開始，每個月多存500元進戶頭。

半年後，這個電瓶的挪用，就補滿了(500*6 = 3,000)，水桶的水回復原先的水準。再過半年，我已經存滿了汽車電瓶準備金。

如果你原本也不知道汽車電瓶會壞的，恭喜你。看過這文章，你也知道了。有車的人，可以列入你的計畫花費清單。

5年內沒有消費計劃，可暫不存這桶金

或許有人會問，未來5年內，沒有要換車、買房，也沒有計畫買傢俱、電器的人，需要存這第2桶預備金嗎?

不用。

沒有需要的話，就不必存這桶金。

儲蓄不足，是一種風險。

儲蓄太多，是另一種風險：錯過「投資股市，長期上漲」的風險。

以指數化投資股市，100萬經過20年後，會變成466萬(平均年化報酬8%)。

這是實際發生的事。你不投資，就錯過這麼多。

但就像我這幾篇文章一直說的，先別急著進入投資。在那之前，讓我們把更重要的第3桶準備金介紹完，之後再來談投資。

另外，歡迎各位來信討論，留言，跟我分享您的預期花費清單。讓我們一起把儲蓄第2桶金，準備得更完善。 (未完待續)

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為什麼要儲蓄?(上).，
投資之前，要先存的3桶金(3).，
誰需要保險? ，
*效率理財王-全文章總索引。
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