寫在前面
雖然慢了點，到了7月才完成這篇文章，但構思主題時，確實是針對6月畢業生。文章篇幅比我平常的文章稍微長一點，請慢慢觀賞。
2013.社會新鮮人理財
我先從表格右邊的現金卡、信用卡講起，對於年輕人，這是最重要的理財觀念
現金卡
千萬不要辦，這可「不是」提款卡，它是「信用貸款」的意思，跟高利貸沒兩樣。
提款卡領錢，是從你的戶頭領你自己的錢，將來不用還錢，也不用利息。
現金卡領錢，是跟銀行「借錢」，將來要還本金，還要支付利息，最高可以高達20%。
比如，你借了10萬元，除了要還本金10萬，另外還要付給銀行 2萬元的利息。
領10萬，將來要還12萬，你還想要借現金卡嗎？
信用卡
我認為信用卡的最大功能，是出門不必帶太多現金，但絕對不代表可以買東西不付錢。
它是延遲支付，由信用卡的發卡銀行暫時幫你代墊這筆錢給商家，每個月結帳一次，將來還是要付錢給信用卡銀行，它只是讓我們行個方便。
延遲支付 ≠ 不用付錢
千萬不要辦了信用卡就亂刷，刷到超過自己可以付得起的錢。記得，你出得起的錢，才能刷卡。我的戶頭現金有多少，就刷多少。
想買的東西價格高，超過戶頭的現金怎麼辦？
那就先不要買，等「存夠錢」再來買呀。要知道，人的欲望無窮，但資源(你的錢)有限。
要能分得清楚，什麼是真正需要的，什麼是想要的。
想要 ≠ 需要
想要買 2~3萬元的高級手機，但是沒有錢？
其實你只需要 5,000~1萬元的智慧型手機，一樣可以通話、上網，功能齊全，不見得需要買最新流行最高規格的。有些時候我們想要買的東西，往往只是追求虛榮心。
信用卡一定要每月繳清
信用卡最重要的是，每個月的帳單一定要繳清，不能動用循環利息。
如果有帳單沒繳清，那就會跟用現金卡借錢一樣，最高要付利息20%！
跟老闆買1萬元的東西，付了1萬 2千元(本金+利息20%) 。你用現金買東西時，不會這麼做，那是傻瓜。
但是，當你使用信用卡買東西，卻沒把帳單繳清，而動用到循環利息，那你就是在做傻瓜的行為。聰明的社會新鮮人，不會這麼做。
每月必要開銷
什麼是必要開銷？「必要」的意思是，沒有會死(嚴重影響生活)的項目。分述如下。
*租屋：每月6,000元。
房租是最主要的開銷之一。大台北地區的小套房，這個價格應該都租得到。
若是其他縣市，或許可以更低，因此6,000元滿合理的。
*飲食：每月6,000元。
早餐30元，午餐80元，晚餐90元，合計 200元/日；200*30日= 每月6,000元。
假日可能跟朋友聚餐，開銷較大。但假日也很多人睡到自然醒或中午，直接省下早餐錢，兩相抵消，故忽略。
*交通：每月3,000元。
捷運單程30元+公車一段15元=45元。 來回：45*2=90元，將近100元。100*30日= 每月3,000元。
假日可能會出去玩，交通費增加。但假日也不見得天天出去，亦可能整天在家，或只步行外出覓食，同樣兩相互抵，忽略不計。
*電信費：每月 1,000元。
通話費+上網吃到飽，是多數人持有智慧型手機的標準電信資費方案。
以上合計 = 每月必需開銷 1.6萬元
(註：上述是必需開銷，也就是需要維持生活的開銷，不等於想要。
以飲食為例，一天三餐，只需要一份燒餅油條+豆漿+2個便當，就能吃飽；至於你想要吃高檔牛排吃大餐，那不等於需要。
要知道，很多人是三餐都吃便當來維持生命的。想要吃更好的，可以動用下面333理財法中1/3的額外生活開銷。)
定期意外險
意外險(傷害險)指的是外力所致，突發狀況，導致的殘廢或死亡可以獲得理賠金額(殘廢依等級不同，理賠金額從幾萬元到500萬不等)。
一般人有的是爸媽本來就有幫我們投保；有的是畢業後朋友推銷才買保險，但不論是怎麼買的，意外險保障通常都很低。90%以上有買意外險的人，保額都只有100萬。
過低的保障，解決不了問題，有保跟沒保一樣。
為什麼這麼說呢？
以出車禍摔斷腿為例吧，我騎機車出了車禍摔斷一條腿，一般理賠認定為半殘，依等級可以獲得50%的保險金額理賠。
投保100萬元，理賠50萬 V.S. 投保500萬元，理賠250萬。
一樣摔斷腿，理賠金額差了 200萬元。 您覺得，意外險的金額，是不是應該保高一點呢？
為什麼要投保500萬？
現行規定，一個人在一家保險公司的意外險，投保金額上限是500萬元 (1家500萬，可以買很多家不同公司的)，所以，你至少也要買個一張吧，金額，當然就是能保多高就保多高呀。
再者，500萬的保障，一年保費才4,000元。平均一個月花不到400元，就能換到500萬的高額保障，這麼俗又大碗的超划算保險，不買嗎？
不過，保險是要繳保險費的，因此，千萬不要成為把所有錢拿去繳保險費的保險奴哦。
你賺的薪水，還有許多其他重要的用途。
舉例說明
綜合上述，我們舉兩個例子，輔助說明，誰適合每月存3,000元？誰又應該每個月存5,000元？
舉例 1，月入2.6萬元：
2.6萬減1.6萬(上述每月必需開銷) =1萬元
定期意外險500萬，一年保費 4,500元，平均每月 375元(4,500/12=375) ，算400元就好。
所以每月可支配所得= 9,600元(10,000 - 400 = 9,600) ，
根據333理財法，1/3儲蓄=3,200元 ( 9,600/3=3,200)；1/3指數化投資(存指數)=3,200元；1/3額外生活花費=3,200元 。
這樣持續五年後，你儲蓄會存到19.2萬元，已經有一年的生活開銷費(3,200*12個月*5年=192,000)，這時候就進入第二階段(中期)。
中期- 假設收入不變，生活開銷不變
(通常有五年的職場資歷，收入多少會增加一些，但五年來也可能有正常的通貨膨賬，物價上漲，兩者互抵，忽略不計，以方便計算)
一樣每月可支配所得 9,600元，這時不必再每月儲蓄，可以變成 2/3存指數，1/3生活開銷。
為什麼呢？因為已經積存一年的生活開銷費用，萬一不小心失業沒收入，在找到下一份工作之前，至少可以撐一年。
所以，每個月的薪水下來之後，可以放心的把存股票的預算，拉高成 2倍變成 9,600元。
舉例 2，月入3.5萬元：
有些人擁有專業技術(如餐飲廚師或汽機車維修技師)；或者學有專精(學士、碩士以上學歷)，出社會能找到起薪 3.3萬元以上的工作(我2004年出社會第一次面試的公司，就開出33,300元)。這些社會新鮮人，適合月存 5,000元。
3.5萬減1.6萬(上述每月必需開銷) = 1.9萬元。
定期意外險500萬，一年保費 4,500元，平均每月 375元(4,500/12=375) ，算400元就好。
所以每月可支配所得= 18,600元 ( 19,000 - 400 = 18,600) 。
根據333理財法，1/3儲蓄= 6,200元 ( 18,600/3= 6,200)；1/3存股= 6,200元；1/3額外生活花費= 6,200元 。
這樣持續 三年七個月之後，你儲蓄會存到19.2萬元，已經有一年的生活開銷費 (6,200*31個月=192,200)，這時候就進入第二階段(中期)。
中期- 假設收入不變，生活開銷不變 (假設條件如上舉例1所述)
一樣每月可支配所得 18,600元，這時不必再每月儲蓄，可以變成 2/3存指數，1/3生活開銷。(原因如上面舉例1中說的，不再贅述。)
因此，薪水下來之後，可以放心的把每月存指數的預算，拉高成 2倍，變成 12,400元。
小結
值得注意的是，你進入中期的時候，已有資產至少會有約 40萬元。
19.2萬儲蓄+19.2萬本金的存指數 = 38.4萬。
存指數平均年化總報酬6~8%，累積三到五年下來，本金加上增值，約40萬很合理。
根據我自己身邊統計的資料，現在30歲的台灣上班族中，已有淨資產達到40萬元的，100人中不到50人！
換言之，就算你是月入2.6萬的普通社會新鮮人，五年後，你已經贏過一半同年齡的人，排名前段班了。
(全文完)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明：
本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各保險公司及綠角財經筆記，均無任何利益往來。
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