效率保險3-03 什麼是「分紅保單」？

本文介紹，什麼是「分紅保單」？

「分紅保單」這四個字，聽起來就很誘人。讓人覺得好像上班族的「年終分紅」似的，可以免費拿到紅利。

但，真的是這樣嗎？請見下表(表格可點擊放大)：

由表格中可以發現：

(1)保障內容相同(30萬壽險)；

(2)分紅保單的「每年保費」多了1千元；

(3)分紅內容，是「這張保單」每年賺的，分3%(沒賺就沒分紅)。

分什麼紅？

能分到的是「這張保單」的獲利分紅，也就是「所有買這張保單的保費」，一年下來賺的錢，可以分紅。但前提是，這張保單該年度有賺錢。

假如沒賺錢，是沒得分紅的。換言之，並非100%保證一定能分紅。

什麼樣的情況，保單會賺錢呢？

有三個來源，死差、利差與費差。

死差：該保單當年度的死亡率，比原本預估的低，理賠出去的錢比預期來得少，保險公司會多賺錢。

利差：該保單當年度投資運用的存款利率、投資報酬率，比原本預估的高，存款或投資有多賺，保險公司會多賺錢。

費差：該保單當年度的管理銷售等費用，比原本預估的低，花費比預期來得少，相對等於保險公司多賺錢。

(關於分紅保單，可以參考綠角這兩篇文章：分紅保單基本原理、談分紅保單)

再者，分紅保單的分紅≠「整體保險公司」的獲利分紅。

股東，才可以分享「整體保險公司的獲利」。

分紅保單的保戶，並不等於保險公司的股東，兩者是完全不一樣的哦。

「分紅保單」充其量，頂多是類似一種「特別股」，可以「優先享有某一張特定保單的紅利」，就這樣而已。

「現在預定利率降低，這張保單分紅3%，比較划算！？」

這其實是保險公司為了吸引客戶的話術。

牠們它們沒告訴保戶的是，相同的保障，「不分紅保單的保費比較便宜」，「分紅保單的保費比較貴」。

你要為了「不確定有沒有」的保單分紅，去買一個「確定」保費貴1,000元的壽險保單嗎？

老話一句，「羊毛出在羊身上」，我們是算不過這些精算師的。別被話術名詞迷惑了。

(參考書籍：《 保險私房學》邱正弘著，稚軒出版。)

(未完待續)

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