本文介紹，增額保單的增額計算基礎。
有一種終身壽險保單，除了終身保障之外，還強調有個超強(？)的優點：每年都會「增額」。
這種名為「增額保單」的商品，每年的「金額」會自動增加，聽起來很吸引人。
但，您有問清楚，它「增」的是什麼「額」嗎？
是保戶活著的時候，「中途解約」可以拿的錢嗎？
還是，「死的時候」拿到的理賠金呢？
保單價值準備金、解約金，與保險金額
已繳保費，扣除保單的管銷等必要費用後，會變成保單價值準備金(簡稱保價金)。
保價金，有兩個意義。第一，是儲存在保險公司，用來支應未來保險金額(保額)的給付。
第二，是將來打算保單解約時，計算解約金的依據，但解約金不一定等同保單價值準備金。
保額，在壽險(死亡險)的保險金額，是你身故之後，你的家人領到的錢，你自己是領不到的。
至於解約金，是你活著將保單解約時，自己能領到的錢。
兩者完全不同。
你心中想的，跟保險公司給的，不一樣
現實往往是殘酷的，「增額保單」與多數保險消費者心中想的不一樣。
其實，它增加的是「保險金額」的額(死的時候領的錢)。
並不是「保單價值準備金」的額(活的時候解約領的錢)。
兩者有什麼差別呢？請見下表(表格可點擊放大)：
表一
表格上半部說明：
已繳保費(消費者心中誤以為的錢)：以30歲男性為例，20年繳費終身壽險，100萬保障，一年繳費約3萬元。
如以3萬元為計算基礎，一年增額3%就是900元(3萬*3%=300)。
保額(保險公司實際給你的錢)：30歲男性，一年期定期壽險，100萬保障，一年保費約2,000元。
假如，100萬保額，增值3%，等於保額多了3萬。如此一來，身故時的保額會變成103萬(100+3=103)。
以30歲的男性為例，100萬的壽險保額，保費(市價總值)大約2,000元。
那麼，每年增額的這3萬元保額，你自己另外買的話，「市價總值」是多少呢？
大約60元(2,000*3%=60)。
表格下半部說明：
已繳保費(消費者心中誤以為的錢)：上述20年繳費終身壽險，20年累積總保費約60萬元。
如以60萬元為計算基礎，增額3%就是18,000元(60萬*3%=18,000)。
保額(保險公司實際給你的錢)：30~49歲男性，投保上述一年期定期壽險，100萬保障，累積20年總保費約8萬元(一年期定期壽險，保費會隨年齡增加，逐年微幅調升)。
如以8萬元為計算基礎，增額3%就是2,400元(8萬*3%=2,400)。
小結
消費者很容易誤以為，是用「已繳的保費」(3萬元/年)為計算基礎，來增額3%。
但實際上，它是用「保額」來增額3%。
如果是20年累積下來(見上表)，消費者會誤以為，拿到了1萬8千元的增額。但實際上，只從保險公司拿到了市值2千4百元的增額。兩者差很大。
有沒有恍然大悟的感覺呢？
下次，再遇到壽險公司的人，向你兜售這種，號稱每年增額好幾%的保單時，記得問問他：
「增」的是我繳進去的「保費」(保單價值準備金、將來的解約金)，還是「保險金額」呢？
若他答不出來，就證明，他連賣什麼給你，自己也不懂。
當一個人向你兜售，連他自己都不懂的產品時，你，還敢跟他買嗎？
(未完待續)
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