為什麼要買房?以用途來看，買房的用途不外乎兩個--1.自住 2.投資解決自住房的問題，不見得要買屋，租屋也可以，
這不是本文重點，如果真要講，也可以寫出一本書了
簡單的來講，要解決"住"的問題，其實租房子就可以
1.自有住宅擁有率
在美國及歐洲，自有住宅擁有率大約50~60%左右，
也就是說，有將近1半的人是租房子住
在台灣呢?
自有住宅擁有率是
80%!
因為，中國人"有土斯有財"的民族性，
大家覺得，該有個自己的家，才算人生圓滿
但，真的非買個房子不可嗎?
2.租屋供給源不穩定
除了上述1之外，台灣租屋市場不同於歐美，
歐美國家，有專門用來出租的商業出租房屋，
有適合一家六口的大公寓；有適合一家
2-3口的小公寓
也有單身族的套房，各種需求都可以滿足
重點是"就算房東換人，還是照租不誤"，不用怕房東換人，而被趕走
因為，這間房子，它蓋的時候本來就是要來"出租"用的
整個建案
整個社區，都是出租專用!
在台灣呢?
常常住個1~2年，甚至不到1年，就因為房東賣房子，要房客搬家
或者房東娶媳婦，要把房子收回給兒子跟媳婦住，所以要房客搬家!
很多被這樣趕來趕去，居無定所的人，最後被"逼"得自己買房子
(1)
這是社會制度的問題，該由政府找民間企業溝通，鼓勵蓋"出租專用"的房子來解決
(或許可以考慮給稅賦優惠?)
(2)
這也是民族性的問題，這部分，就要由正在看部落格的您，來共同解決，
"需求"減少了，供給不變，那麼價格自然就會滑落
(最基礎的經濟學理論--供需曲線)
所以，政府打房，似乎可以從這點著手，效果可能更好
(3)
另外，這也是媒體問題
台灣太多一窩蜂又井蛙的媒體，整天報導某某明星藝人靠炒房賺了多少
某地段房價又漲了多少，營造出
"再不買，以後就買不到房子"的恐嚇民眾新聞
事實上，沒有買不到的房子，只要你錢夠多!
不是嗎? 房價漲得再高又怎樣? 只要你的"資產增加"速度，超過"房價上漲"速度，
對你的購買力而言，房價不算漲，而算是跌價呢!
如果你手上有個3億，台灣哪一間房子你住不起?
看是要信義之星，還是帝寶，任君挑選!
關於買房子，我並沒說不該買； 房子還是要買，只是順位擺在存股票之後，
這樣，你的資金才有「效率」
----------------------------------------------
至於買房的第二種用途---投資，我們在後面的文章會分析說明，
買投資房當包租公，還不如存股票，賺得更多!!
(未完
待續)
2011年4月28日 星期四
2011年4月17日 星期日
效率保險 1-06 一年期意外險(3)，常見的錯誤觀念
(數據更新日：2012.08.09.)
上一篇文章中，我們討論了 什麼人需要投保純意外險?
現在，我們來談談，定期純意外險的其他常見疑問。
疑問(三)：意外險，自己用不到?
疑問(三)：意外險，自己用不到?
這句話，算是說對一半，也可以算是，說錯了一半。
1.對的部份：比如我意外車禍死了，身故理賠金，自然是給受益人領(我的受益人寫我媽)。
人死了，理賠金當然自己用不到，所以這部份是對的。
2.錯的部份：其實，意外險除了身故，殘廢也有理賠，這時自己就用得到了。
意外險不只是保障身故死亡，更重要的是殘廢!!
比如說，如果我發生車禍，一條腿殘廢，但我還活著呀，這時意外險的殘廢理賠金，就是我自己領。
因此，別再說意外險自己用不到了哦!
(很多人一年幾十萬保費投保儲蓄險、醫療險，就是要買「自己才領得到保險金」的保險，這實在是保險知識不足)
疑問(四)：意外險有保就好，不用保太多?
大錯特錯! 意外險不是「有」保就好，重點是必須保得「足夠」!!
1.多數人都「保 太 少」
多數人投保意外險，只投保 50萬或 100萬這種低額保障。
萬一發生事情，請問這50萬、100萬，能解決什麼問題? 能支付家人或自己，幾年的生活費呢？
2.保障至少達到 1,000萬，才能解決問題!
我建議，意外險至少要投保到 1,000萬保額，才能真正解決問題。
比如說，我投保
1,000萬的意外險，如果我發生車禍，一條腿殘廢，永遠不能工作，這算「半殘」，理賠 50%保險金，也就是500萬(1,000萬*50%= 500萬)。
我省著點用，1個月生活費 2萬元，這筆保險理賠金 500萬至少可以足夠我用20年，(2萬*12個月*20年=480萬，簡易計算，暫不考慮通膨因素)。
我省著點用，1個月生活費 2萬元，這筆保險理賠金 500萬至少可以足夠我用20年，(2萬*12個月*20年=480萬，簡易計算，暫不考慮通膨因素)。
但如果只投保 50萬保額的意外險呢？
半殘只理賠 25萬，大概可以用個一年左右。一年過後，生活費就沒著落了，而我又永遠沒辦法工作，怎麼辦呢?
現行保險公司規定，定期的純意外險，1家保險公司能接受的投保上限是 500萬。所以，我就投保2家，做到 1,000萬保障(一年保費約 8,000多元)。
疑問(五)：還本型比較划算?
疑問(五)：還本型比較划算?
有人說，純意外險，雖然便宜，但是保費繳了，沒出事就拿不回來呀！
倒不如買還本型的，將來沒用到，20年後，保費會拿回來，比較划算?
錯!! 有的時候，「不用錢的最貴」呀。請見下回分解。
(未完待續)
(未完待續)
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1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明：
本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各保險公司均無任何利益往來。
▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。
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2011年4月14日 星期四
效率保險1-05 一年期意外險(2)，為什麼要保意外險?
本文透過問與答的方式，說明投保定期純意外險的理由。
問(一)：為什麼要保意外險?
依事故發生的原因，身故可分為三種：
(1)意外：非疾病引起、外力所致、突發狀況；
(2)疾病：來自體內的；
(3)自然死亡：年老，器官衰竭，自然死亡。
1.意外事故，是15~40歲人口中，死亡率最高的
通常，15~40歲的年紀，比較少因為疾病而身故(我知道一定有，但是佔所有同年齡的死亡率中，是相對較小的)，大多數是因為意外而身故；至於自然死亡的，也是相對很少。
因此，這個年齡層的人，最應該注意的，就是「先保大，再(不)保小」。
2.意外事故，已經連續 20幾年在國人十大死因的排行榜
(我手上最早的歷史資料是民國 76年開始，若網友有更早的資料，煩請提供，謝謝)。
尤其近3年來，交通意外，又佔所有意外的50%以上(
2011年止)，因此，在馬路上(無論駕駛、乘客或行人)，都應該特別小心!!
3.定期純意外險：最便宜，必買!
90%以上有買保險的台灣民眾，都這麼做：
萬一發生車禍死亡或殘廢，『終身醫療險』跟『儲蓄險』能賠多少錢?
30萬? 還是100萬?
一年不到1萬元保費，就能擁有1,000萬的大額理賠呀! 為什麼不買呢?
『便宜又大碗的』不買，偏偏去買『很貴又小碗的』?? 真的是本末倒置!
這個現象，是誰造成的?
不是你的錯! 身為保險消費者，你本來就不懂嘛，很正常呀~
都是那些「不專業」的保險公司及其業務員造成的!!
問(二)：什麼人，需要投保純意外險?
1.要養家活口的人
比如，『爸爸賺錢養家月入5萬，媽媽是家庭主婦，有個
10歲的小孩，目前唸國小。
家庭每月重要支出是：(1)房貸 2.5萬元(貸款500萬，還要繳 15年)，(2)家庭生活費2萬。』
萬一爸爸車禍意外身故了，媽媽臨時去找工作，也很難找到月入
4.5萬以上的。
但房貸繳不出來，面臨銀行查封要被法拍；生活費或教育費不夠，小孩國中畢業後可能就要去工作，不能完成大學學業……。
為了避免這種遺憾的事情發生，這位爸爸只要做一件簡單的事：買定期純意外險，保額做到1,000萬以上，就能解決他「走得太早，責任未了」的問題。
如此一來，萬一爸爸車禍意外身故，保險公司會理賠
1,000萬給他 太太(小孩的媽媽)，
(1)她可以先把房貸 500萬還清
(剩下15年，餘額大約是 370~400萬)；房貸還清了，可以安心地繼續住；
(2)剩下的理賠金，就存在銀行
當做是爸爸將來要給小孩的大學教育基金。
如此一來，最大負擔的房貸，及第二大負擔的高等教育學費，都已經有著落了。
這時，媽媽只要找個月薪
2萬多元的一般工作，能維持母子兩人的生活費就足夠，負擔並不重。
等到小孩大學畢業，他出社會自己賺錢，則媽媽肩膀上的責任就沒了，她可以輕鬆的享受自己的後半段人生。
2.萬一將來意外殘廢，不想拖累家人的
有的人，可能不需要賺錢養家。但萬一將來出車禍，永遠沒辦法工作，要讓家人負擔『你殘廢後，下半輩子的所有生活費』嗎?
如果不想，因自己意外殘廢而拖累家人，方法很簡單。
只要每個月花
700~800元，買2張一年期的定期純意外險，保額合計1,000萬(1家保險公司保額最多500萬，保2家=1,000萬)，就可以解決問題了。
萬一自己斷了一條腿(半殘) 永遠無法工作，保險公司會理賠500萬(半殘，50%保險理賠金 = 1,000萬*50% = 500萬)，這筆錢當做自己殘廢之後的生活費。
這筆500萬的殘廢理賠金，一整筆一次全給你哦!
拿到之後，放在銀行定存就好。
省吃儉用，一個月1萬5千元，可以用27年(1.5萬*12個月*27年=486萬)。
如果一個月用2萬元，也可以用20年(2萬*12個月*20年=480萬)。
小結
綜合上述，回到本文主題，為什麼要買意外險呢?
簡單的講，送禮(死亡理賠金-給家人)、自用(殘廢理賠金-給自己)兩相宜呀。 ^__^
(未完待續)
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2011年4月11日 星期一
效率保險1-04一年期意外險(1)，買產險公司的較便宜
(數據更新日：
2012.08.09.)
本文介紹，什麼是意外傷害保險？
1.定義(保障內容)
意外險，在我國保險法的正式名稱為傷害險；而實務上俗稱意外險，因為它的保障理賠內容，是與意外傷害有關。
這裡的意外，指的是「(1)非疾病引起、(2)外力所致、(3)突發狀況」，例如：走在路上被車撞到；走過公寓樓下被花盆砸到。
比如說，萬一我發生了車禍意外，身故死亡，我的受益人可得到 1,000萬保險理賠金。
(註：依保險法規定，對於未滿15足歲者不得有死亡給付。如果保單開始日，被保險人未滿15足歲，則意外「身故殘廢」，只會有殘廢給付。)
2.保費：因職業別不同
不像一般的保險(人壽保險、健康醫療險等)，保費與年齡有關。意外險比較特別，保費與被保險人的年齡是無關的，而與職業有關。
比如，(1)貨運司機，工作是搬貨及駕駛貨車(跑外面)；(2)貿易公司行政人員，工作是在辦公室處理文書作業(內勤)。
以上述兩者來說，貨運司機的工作危險性，比貿易公司行政人員還要高。發生意外的機率較高，所以保費會相對比較貴一點。
3.注意：壽險公司的比較貴
部分產險、壽險公司的意外險費率，如下表所示(表格可點擊放大)：
(資料來源：各保險公司官網。 數據更新日：2012.08.09.)
由上表可知，人壽保險公司的一年期傷害險(俗稱意外險)，一年保費約
6,000~7,000元。
而產物保險公司呢？一樣的保單，一年保費約
4,500 ~ 5,000元。
保障內容一模一樣，但是保費便宜許多!! 同樣品質，當然選便宜的買呀~
4.常見誤解：產險公司不能續保?
早期產險公司剛開放承保意外險的時候，確實有不能續保的情況；但近年來，多數(粗估有
1/2以上)的產險公司之一年期純意外險，都有自動續保囉(別只相信人壽保險公司業務員的一面之詞)~
小結
提供一樣的保障，但比人壽保險公司更便宜的費率。要投保意外傷害險，當然選產險公司呀!
用最便宜的保費，買到最合適的保障。這，才是有效率的買保險方式。
(未完待續)
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