４月４日是兒童節，有小寶貝的家長，你幫孩子規劃保險了嗎？
你心有餘力不足，奶粉、尿布、安親班已經花費許多，無力再負擔年繳好幾萬元的保險費？
別擔心！本文介紹只要「年繳１萬元」就能買到７００萬保障的兒童保單給你參考，請見下表１：
表１ 零歲男童的７００萬保險範例
|
險種 |
保額(元) |
年繳保費(元) |
說明 |
|
(主約)終身壽險 |
20萬 |
4,100 |
繳費20年期，保障終身 |
|
(附約)1年期失能險(一次金) |
100萬 |
400 |
1年期，保證續保到約75歲 |
|
(附約)1年期傷害險 |
100萬 |
150 |
1年期，保證續保到約70歲 |
|
(附約)1年期重大傷病險 |
20萬 |
1,100 |
1年期，保證續保到約80歲 |
|
(附約)1年期癌症險(一次金) |
500萬 |
2,000 |
1年期，保證續保到約80歲 |
|
(附約)1年期癌症險住院日額 |
3,000 |
600 |
1年期，保證續保到約80歲 |
|
(附約)1年期醫療險實支實付 |
12萬 |
3,000 |
1年期，保證續保到約75歲 |
|
總計 |
752萬 |
11,350 |
*1年期除傷害險外， |
資料來源：保發中心－保險商品查詢
＊註：以上保費取概數，1年期保險除傷害險外，其餘保費每1~5年微幅遞增。
終身壽險
壽險是以被保險人身故死亡為給付條件，俗稱死亡險。壽險的功能主要是解決「走得太早、責任未了」的問題，比如留下幾百萬元給需要你扶養的家人當成生活費與教育費。兒童本身都要仰仗父母扶養，沒有家庭責任，因此沒有壽險需求，配置終身壽險是要當成「主約」，目的在於購買附加在它之下的附約。有的保單會規定主約與附約的比例，例如附約的定期失能險想投保到１００萬元，主約就必須有２０萬元。
什麼是主約？什麼是附約？
可以單獨存在、單獨購買的險種稱為主約。不能單獨存在，一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為附約。例如表１的定期失能險、定期癌症險都只能以附約的方式購買，所以必須先購買這張終身壽險當成主約。
定期失能險（一次金）
失能險的舊稱是殘廢險，２０１８年４月起改稱為失能險，理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表１到１１級，符合條件時按等級比例，一次性的理賠一整筆錢，例如第２級就是理賠９０％也就是９０萬元，可以用來改裝居家環境設施與聘請適當的看護人員。這張保單不能單獨投保，要附加在一張壽險主約底下。
失能有很高機率需要用到一大筆錢，為了避免孩子失能而造成家中的財務負擔，在符合投保規則的前提下，保額愈高愈好，範例的這張保單兒童上限是１００萬元。
定期傷害險
俗稱意外險，可以單獨投保。理賠條件有三個：外力所致，突發狀況，非疾病引起。依傷害失能等級表１到１１級，符合條件時按等級比例，一次性的理賠一整筆錢。感覺跟失能險很類似，兩者主要差別在於：失能險理賠範圍比較大，「疾病及意外傷害」造成的失能都賠，而疾病造成的傷害險不賠，理賠範圍比較窄。
定期重大傷病險
重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準，拿到重大傷病卡就一次性支付２０萬元。重大傷病共有約３０個大項目，扣除先天性疾病與職業疾病，其餘２０幾項都可以理賠。
定期癌症險（一次金）
癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度三種情況，以表１為例，重度癌症最高可一次性理賠高達５００萬元，超級划算的！這張保單不能單獨投保，需要附加在一張壽險的主約底下。
定期癌症險住院日額
因為癌症而住院的話，一天可以理賠３,０００元，兩天就理賠６,０００元，依此類推。跟前項癌症險一次金的差別在於，一次金是一口氣理賠大筆金額，住院日額是分次理賠小筆金額。
定期醫療險實支實付
實支實付是「實報實銷」，也就是保戶實際支出多少錢，保險公司就理賠多少錢，但要符合保單的條款，在投保的額度內依收據理賠。若收據金額超過投保限額時，就理賠限額。例如投保限額１２萬元，情況（１）收據金額５萬元：理賠５萬元。情況（２）收據金額１５萬元：只會理賠１２萬元。要注意的是，實支實付醫療是理賠健保不給付的項目，如果健保有給付的就不理賠。
先保大 後保小
這句話有兩層含意：（１）「理賠金額大的」優先投保，例如５００萬的癌症一次金，要擺在每次幾千元的小額理賠之前。（２）「大人」優先投保，許多家長疼愛子女，幫孩子買了很多保險，但自己一張都沒買，如果爸媽有個「萬一」卻沒留下什麼給子女，孩子滿手保單，下一期的保費誰來繳呢？繳不出來的話保單就失效了，怎麼辦？為了避免這種憾事，請爸媽們務必自己先保高額的定期壽險，例如１,０００萬或５００萬，還有預算再幫子女投保，這才是正確的投保順序。
小結
１.本文介紹的七種保險，合計年繳保費只要約１萬１,０００元，請注意：是「年繳」不是「月繳」哦！等於你平均每月只要約９５０元，就可以幫孩子買到合計７００萬元的高額保障！
２.許多人幫孩子買保險年繳５萬元、１０萬元以上的都有，但失能險、癌症險的保額都不到１００萬，假如真的不幸發生事情，能解決多少問題呢？
３.依據「先保大、後保小」的原則，（１）建議身為父母的你優先幫自己投保高額定期壽險，受益人寫孩子，（２）再來幫孩子投保一次領一大筆錢的保險，（３）之後如果還有預算，再投保能夠分期領小額理賠的其他保險，這是比較適當的投保順序。
＊本文首度發表於「雅虎股市」余家榮專欄2021年4月1日《《兒童節：兒童保險「這7種」年繳1萬元 保障700萬！》》，轉載請附上「原本雅虎的連結」：
＊余家榮每週專欄：邀請你「追蹤」我
各位讀者：我現在固定每週在「雅虎股市」發表一篇專欄文章，邀請你「點擊」下面的網址連結，幫我衝衝人氣好嗎？謝謝！使用手機ＡＰＰ的話，更歡迎「追蹤、開啟小鈴鐺」喔（如圖）：
此外，我跟「雅虎」還有合作「投資新手村」專題網站，目前有約60篇我的文章，而且持續更新！這村子除了我之外還有其他作者，內容豐富，建議你存到「我的最愛」。
＊雅虎「投資新手村」連結在此：
裡面的文章都歡迎「分享」，轉載請務必要有「雅虎的連結」哦！
(本文完)
▲免責聲明：
▲本文章是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。
相關文章：
《本文對您有幫助嗎？歡迎「讚」+「分享」到FB。》
(轉載請務必註明出處「效率理財王」，並附上本文網址。)
《想看最新文章？右邊訂閱欄位輸入E-mail，會自動收到哦》
*不想漏接資訊，請在FB的「讚」旁邊按「搶先看、接收通知」
沒有留言:
張貼留言