(資料更新日：2016.04.25.)
本文介紹，保險契約的被保險人、受益人。
保險契約的關係人
例1：要保人幫自己投保
比如，大華與阿花是夫妻。某日，大華去找FF人壽保險公司，寫了一份要保書，投保十年期定期壽險。
以大華自己為被保險人，身故保險金指定受益人為太太阿花。
保額700萬元，一年保費約2萬元，由要保人大華的銀行帳戶扣繳保費。
幾天後，大華收到了保險單。
在這個例子中，當事人是大華跟FF保險公司。大華為要保人，FF保險公司為保險人。
關係人是大華跟阿花。大華為被保險人，阿花為受益人。
這是大華為要保人，同時以自己為被保險人，太太阿花為受益人，與FF保險公司訂立的一張定期壽險契約。
倘若契約有效期的這十年間，被保險人大華身故死亡了，保單的受益人阿花，可以領到身故理賠金700萬元。
例2：要保人幫他人投保
阿花與大華結婚多年後，生下了女兒小花。
阿花與大華一同去KK人壽保險公司，寫了一份要保書，投保二十年期定期壽險。
以先生大華為被保險人，身故保險金指定受益人為女兒小花。
保額300萬元，一年保費13,000元，由要保人阿花的銀行帳戶扣繳保費。
幾天後，阿花收到了保險單。
在這個例子中，當事人是阿花跟KK保險公司。阿花為要保人，KK保險公司為保險人。
關係人是大華跟小花。大華為被保險人，小花為受益人。
這是阿花以先生大華為被保險人，女兒小花為受益人，與KK保險公司訂立的一張定期壽險契約。
倘若契約有效期的這二十年間，被保險人大華身故死亡了，保單的受益人小花，可以領到身故理賠金300萬元。
被保險人
被保險人可以是要保人「自己」，也可以是「他人」。
上述的兩個例子中，例1是要保人(大華)幫自己投保；例2是要保人(阿花)幫他人(先生大華)投保。
要注意的是，以他人為被保險人之保險契約，要經過被保險人書面(簽名)同意，且約定保險金額，否則契約無效。
而且，被保險人隨時可以書面撤銷契約。(保險法第105條)
要保人可以變更，被保險人不得變更
比如，上述例2的保單，阿花為要保人，以先生大華為被保險人之保單，若干年後，可以變更「要保人」為大華，改由大華自己繳保費，這是沒問題的。
要保人可以任意變更，不影響保險契約之效力。
但是，被保險人就不能變更。
因為，保險契約是以「被保險人」為主體，依據大數法則，以他的年齡、健康狀況等，評估保險費。
一旦變更被保險人，保險費就不符合投保當時的評估計算，因此，被保險人是絕對不得變更的。
受益人
身故保險金的受益人，一定是別人。因為，當我已經身故死亡時，這筆錢我自己是領不到的，一定是別人領。
受益人可以指定一個，也可以指定很多個。
在兩人以上身故受益人的情況下，可以同順位，依比例分配。也可以依順位，順位在前的已過世，才輪到後面順位。也可以順位、比例混合，隨要保人自己的意思去分配。
比如，保險金額300萬，依比例：阿花40%、小花30%、小華30%。
則被保險人大華身故後，三位受益人分別可得到120萬、90萬、90萬的壽險理賠(300萬*40%=120萬，300萬*30%=90萬)。
比如，依順位又依比例：1.阿花100%。2.小花50%，小華50%。
則被保險人大華身故後，第一順位的受益人阿花還活著，就獨拿100%的壽險理賠金，也就是300萬元。
若此時第一順位的阿花也過世了，則第二順位的小花與小華，分別可得到150萬的壽險理賠(300萬*50%=150萬)。
務必指定受益人
有的人買保險，可能想說，自己如果有個「萬一」，反正身故保險金，一定是子女或另一半或父母領取，所以沒有特別指定受益人。
但是，根據保險法第113條規定：死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。
問題來了：如果被保險人身故時，同時留有「負債」，依民法與遺贈稅法規定，要先用遺產去償還負債，也就是保險金可能要先拿去還債(房貸、車貸、信貸、卡債，或其他負債)，剩下的，才能給遺族繼承。
因此， 「指定受益人」 欄位務必填寫，才能將對家人的愛(身故保險金)，完整的留給親愛的家人。
(參考書籍：《錢難賺，保險別亂買》第253頁，朱國鳳、邱正弘著，時報出版。)
受益人要有保險利益
保險公司一般都規定，投保時，身故保險金的受益人必須有「保險利益」。通常要符合保險法第16條之規定：本人或其家屬、生活費或教育費所仰給之人、債務人、為本人管理財產或利益之人。
有的公司規定會更嚴格。比如，某些保險公司會規定，身故受益人必須為「配偶或直系血親」，否則不能投保。
這是契約自由原則，訂立保險契約時，一定要照保險公司(當事人之一方)的規定，否則保險公司可以拒絕承保。
這裡會有個問題。比如，未婚無子女的單身族某甲，想要指定常關心她的外甥女(姊姊的女兒)為身故保險金受益人。
外甥女是旁系血親，不合乎上述保險公司的受益人規定。某甲該怎麼辦呢？
身故受益人，可以變更
假如某甲的母親仍然健在，她可以在投保時，先依保險公司規定(直系血親)，以母親為身故受益人。
等保單生效，拿到保單之後，某甲再去變更身故受益人為她的外甥女。這就完全合法，沒有問題的。
因為，保單(保險契約)生效之後，要保人可以任意變更身故保險金的受益人，這是要保人的權利，保險公司無法干涉。
身故受益人，也可以變更為周杰倫或蔡依林，隨你高興。
只是，身故受益人能否真的領得到身故保險金？那是另一個層面的問題。
受益人申請身故保險金的要件
關於受益人申請身故保險金，多數保險公司會規定，要檢具下列文件：
1.保險單或其謄本；
2.被保險人死亡證明書及除戶戶籍謄本；
3.保險金申請書；
4.受益人的身分證明存款帳號之證明文件。
由上可知，即使列名為身故受益人，也不見得能領到身故保險金，還要檢具相關文件。
死亡證明如何申請？
若在醫院往生者，請其主治醫師開立，再到櫃檯批價用印。
有些到急診前已死亡者，則需請轄區派出所通知檢察官，司法相驗後，再製發死亡相驗証明書；
若是家中長者老邁多病，在家中緊急發病，來不急或在送院途中即往生，可先至管區派出所備案，再備妥原診療院所近期之診斷書或病情(出院)摘要，向1999或2555-3000申請行政相驗。
通常，除非是家屬，否則不容易取得死亡證明及除戶戶籍謄本。
也就是說，雖然保單生效後，能夠變更身故受益人為周杰倫或蔡依林或者任何其他人，但除非家屬願意提供給他們死亡證明及相關文件，不然，這筆身故保險金，他們恐怕是看得到領不到的。
《保險法》原文
上述相關名詞，保險法中的條文，如下所示。
保險法第4條：
本法所稱被保險人，指於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人；要保人亦得為被保險人。
保險法第16條：
要保人對於左列各人之生命或身體，有保險利益。
一、本人或其家屬。
二、生活費或教育費所仰給之人。
三、債務人。
四、為本人管理財產或利益之人。
保險法第105條：
由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。
被保險人依前項所為之同意，得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。
被保險人依前項規定行使其撤銷權者，視為要保人終止保險契約。
保險法第5條：
本法所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人均得為受益人。
保險法第110條：
要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。
前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限。
保險法第113條：
死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。
(本文完)
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▲作者與各保險公司、周杰倫、蔡依林、時報出版、博客來等，均無任何利益往來。
▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。
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