效率保險 2-06 終身醫療險(1)：我不買，這些小額理賠，我自己出得起!

(數據更新日：2015.12.15.)

本文介紹，我個人對於終身(住院)醫療險的看法，及醫療費用自己解決的方案。

前言：憂慮的媽咪

這篇文章，要從我媽咪說起。因為一位熟識的朋友在當保險業務員，跟她講「生病住院了，有的項目健保不給付哦！」。

這段談話，讓她很緊張，擔憂如果真的住院了，怎麼辦呢？因此，她「想要」買醫療險，有事的話，保險公司會幫忙出。

相信許多人也是如此。受到保險業務員的「話術」影響，所以萌生購買醫療險的想法。

想要不等於「需要」

遇到問題，會擔心、去找解決方案，這是對的。但是，要知道：「想要」不等於「需要」。

我們往往想要的很多，但實際需要的，其實沒那麼多。

比如，氣象預報寒流即將來襲，白天低溫可能會冷到攝氏8度。正巧看到商店在促銷羽絨外套，你可能會「想要」買一件，因為明天寒流就要來了。

你將那件羽絨外套買回家後，打開衣櫥，才發現：裡面已經有另一件羽絨外套，此外還有一件羊毛大衣。 

原來，自己早就有足夠的衣服禦寒。根本「不需要」再花錢去買件新的，只是看到商店促銷的時候，沒想到這一點。

在面對實體的商品時，我們常常發生上述的情形，買了自己不需要的東西。其實，面對保險也是一樣。

每次消費前，自問三題

每次消費前(無論實體商品或金融商品)，請先思考以下問題：

1.值不值得買？
2.不買會不會怎麼樣？(自己有能力負擔嗎？)
3.有其他解決方案嗎？

我媽咪憂慮的，健保不給付項目，金額是多少？100萬？ 10萬？ 還是1萬或1千？

如果是1萬元或1千元，自己出不起嗎？

皮夾打開就有；或提款卡插進去，就領得到的錢，不用花錢繳保費。

以30歲男性「現在」新投保終身醫療險，住院一天理賠1,000元為例，如下表所示(表格可點擊放大)：

表一：醫療險的理賠金額分析，取材自：平民保險王-劉鳳和 著/文經社，109到123頁，2010年01月一版4刷

1.值不值得買

投資，我們會計算投資報酬率，就是投入的本金，與拿回來的本利和。

比如，投入100萬，拿回120萬。本金100萬拿回來，另外還賺了20萬(120-100=20萬)，投資報酬率就是20%(20/100=20%)。

繳保險費，也應該要考慮這一點：繳出去的保費，與拿到的理賠金額，划得來嗎？

比如，傷害(意外)險，保費一年4,500元，20年總保費9萬元。因傷害事故造成等級50%的殘廢，就能一次理賠250萬元。這划得來。

保費報酬率是2,677%〔付出9萬，拿回250萬。(250萬-9萬)/9萬=2,677%〕

或者，人壽保險(死亡險)，保費一年21,500元，20年總保費43萬元。身故一次理賠500萬(一輩子身故也不會有第二次了)。這也划得來。

保費報酬率是1,062%〔付出43萬，拿回500萬。(500萬-43萬)/43萬=1,062%〕

那麼，終身醫療險的預估理賠金額有多少？預估保費報酬率是多少？你繳的保費，理賠幾次能回本呢？

如果是早年(民國98年之前)買的終身醫療險，那時候的保費相對便宜，是划算的。而且到現在也快要(或者已經)繳完20年保費，這沒問題。

但如果你是「現在」才開始要投保的，那就要特別注意了。因為現在的終身醫療險，相似的理賠內容，保費比民國98年之前的，貴了3~4倍左右。

住院醫療險，理賠的項目很多，比如加護病房、燒燙傷病房、出院後療養金……等，但其實不外乎兩大類：住院，手術。

(1)住院醫療險，有「住院」才有理賠

首先，住院醫療險，是有「住院」才有理賠。一般的「門診」，感冒、皮膚過敏、眼睛發炎，這些沒有住院的醫療行為，沒有理賠。

住院醫療險，是住院一天，理賠一天的錢。比如，基本的住院醫療險，日額1,000元，那就是住一天，理賠1,000元。住2天，理賠2,000。住10天，理賠1萬元(1,000*10天=1萬)，依此類推。

如上表所示，住院回本天數，一輩子合計要360天(360,000/1,000=360天)。

看看自己身邊，有多少人能夠住院住到360天的呢？就算有，也只是把所繳的保費剛好抵銷而已。

那為什麼不把錢放在口袋，自己當保險公司就好了呢？

(2)不同病症，各有住院天數限制

再者，醫院不是你想住多久就能住多久。當醫師認為你不再需要住院，可以回家療養，你就必須出院。因為有其他病患，比你更需要病床。

常見的不同病症，各有相關的住院天數限制。想藉著住院100天，賺取10萬元(1,000*100天=10萬)的住院理賠金，那不行的。尤其二代健保實施後，這類規定更加嚴格。

為什麼保險公司推銷的，第一張都是醫療保險？

很簡單，因為理賠額度有上限，就算某個病人住院4到5百天，保險公司也頂多虧十幾、二十幾萬而已。

但是，全體保戶，一年總共繳了多少保費給保險公司呢？整體而言，這種保單，是讓保險公司賠大錢，還是賺大錢呢？

答案很明顯。

(3)小手術，理賠金額很小

門診手術，是動刀之後，不必住院，就可以回家的那種。理賠金額都不大，比如，睫毛倒插、長針眼、長痔瘡，一次理賠1到2千元，或者3到4千元。

20年總繳保費36萬元，要割90次痔瘡才回本(360,000/4,000=90次)，見上表。

你一生會有幾次睫毛倒插，會長幾次痔瘡呢？

(4)大手術，理賠金額稍大，但機率不高

心臟手術、腦部手術、重大器官手術，甚至器官移植，這些大手術，以上表的醫療險為例，理賠金額約5到6萬元。

其實，這類重大手術，屬於全民健保的重大傷病，健保都會理賠。病患只要部分負擔約10%就好，不必太擔心。

一樣的邏輯，20年總繳保費36萬元，要開7次心臟、腦部等重大手術，才回本(36萬/5萬=7.2次)，見上表。

我們一輩子，會開幾次，這樣的重大手術呢？

仔細計算，「所繳保費」與「理賠金額」的差距，你會知道，購買這張保單，真正的贏家是誰。

2.不買會不會怎麼樣？

住院一天，理賠1千元，這個錢，你出不起嗎？

小手術，理賠1千到2千元，你皮夾拿不出來嗎？

大手術，理賠5萬到6萬，你負擔不起嗎？

一般人，不會帶著幾萬元現鈔在身上。但是你的銀行戶頭，必須要有幾十萬的儲蓄。

比如，三桶預備金的第一桶金：自己醫療保險預備金20萬。需要住院或門診手術，從裡面支出即可。

如果你連20萬的定存都沒有，請參考333理財法，好好的存錢。

保險，要保自己「現階段」付不出來的

買保險，最有「效率」的買法，應該只買「自己出不起的」。比如人壽保險、傷害險(意外險)，這種遇到一次事故，就大額理賠幾百萬、上千萬的。

當你的資產「可以自行承擔」上表中的小額理賠時，是「不需要」住院醫療保險的。

3.有其他解決方案嗎？

真的要買，定期醫療險就好

或許真的有人還沒存夠錢，拿不出來足夠的醫療費。如果是這種情況，投保「定期」醫療險，也可以有住院醫療理賠，不必花大錢去投保終身醫療險。

「終身」醫療險，我個人認為是「非必要」的。至少，我自己是不會買。因為，我自己出得起(已有三桶現金預備金)。

結語：放心的媽咪

當我拿著平民保險王這本書，跟我媽咪解釋上表之後，她才恍然大悟。原本她一直擔心的，生病住院「健保不給付」項目，並不是動輒幾百萬的大錢，其實多數是她自己可以負擔的小錢。

「信仰」保險大半輩子的她(今年55歲，買保險已30年！)，豁然開朗地說「照這樣說來，這種醫療險根本不用買呀！我銀行的定存100多萬，就綽綽有餘。」

「再不夠，我存的股票市值幾百萬，賣個幾張也夠了。」媽咪放心地說。(註：6張台灣50股票，市值約當30萬元，以2011年4月股價60元為準)

以上純屬個人意見，僅供參考!!

參考書籍：平民保險王-劉鳳和 著/文經社，保險私房學-邱正弘 著/稚軒。

(未完待續)

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，

2.請先買了比我更高的保額，

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章，

4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !

▲免責聲明：

本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。

▲作者與各保險公司均無任何利益往來。

▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。

▲本部落格所有資料均為版權所有，轉載請務必註明來源出處。

(你可能有興趣的 相關文章)：

「333」理財法：拿到一筆錢，你應該怎麼用?，
為什麼要儲蓄?(上).，

要存的第一桶金：自己住院醫療預備金，

誰需要保險?，

意外傷害險(1)為什麼要投保？.，

定期壽險(1)：填補意外險之不足.，

終身醫療險(2)VS定期醫療險+存股票，

如何在65歲(退休)時，擁有1千萬?，

該留錢給子女嗎?，

*效率理財王-全文章總索引。

《本文對您有幫助嗎? 請幫忙1.給「讚」，2.「分享」到FB。》

                                                 (轉載請務必註明出處)

《3.想看最新文章?右邊訂閱欄位輸入E-mail，就自動寄給你哦》

     *不想漏接資訊，請在FB的「讚」旁邊按「接收通知」