效率理財王～同時教你「應備存款+存指數+純保險」的理財部落格。: 效率保險1-01誰需要保險，誰不需要？

誰需要保險?

或者，我們換個角度，問另一個問題：誰「不需要」保險呢?

只要能知道，誰不需要保險，便可以知道，剩下的人，就是需要保險的人。

首先要先定義，什麼是需要？

記住：想要不等於需要。我們往往想要很多很多東西，但真正需要的，其實沒有那麼多。

比如，我「想要」一台豪華進口休旅車(市價200多萬)；也「想要」一台拉風的雙B敞篷跑車(市價300萬)；但我「需要」的，其實只是一台能遮風擋雨的國產房車(市價70萬)就足夠了。如下圖所示(圖表可點擊放大)：

可以這麼說：需要的=必需品；想要的=奢侈品。

那麼，大家一起想想看，下面兩個例子，誰「不需要」保險呢?

1.有房貸沒還清、有未成年小孩要養的一家之主。

2.事業有成，沒有房貸、小孩都成年，淨資產身價數億的大老闆。

這裡賣個關子，看完下面人壽保險的舉例說明，您就知道以上兩個問題的答案了。

複習一下，在緒論中提到的，很多事情都有「替代方案」：比較過所有的替代方案後，用「最小代價」(時間、金錢)，獲得「最大成果」，這，就是效率。

來看看下面這兩個例子，如下表所示(表格可點擊放大)：

舉例1：水電行老闆

(1)名下有房屋一棟，剛買不久，房貸500萬，還要繳20年。

(2)有車貸50萬，還要繳3年。

(3)育有一子 3歲，老婆沒上班，在家顧店收帳，不會修水電。

(4)可變現淨資產(註)+已有壽險保額，合計約 100萬。

註1：可變現資產，是指「可以變賣成為現金」的資產，比如股票、定存、房地產、基金、債券、黃金、珠寶等，動產或不動產都算。

值得注意的是，目前自住的房子，不列入可變現資產。因為，變賣之後，你要住哪兒呢？

你要另外買別的房子(或者租屋)，還是會有現金流出，所以一般不計入。

但自住之外，第二套以上的其他房地產，都可以算入可變現資產中。

註2：淨資產，是指「資產減去負債」之後的金額。

比如，擁有一棟市值1,000萬的房子，但是負債(房貸)700萬，那麼，淨資產就是 300萬(1,000萬-700萬=300萬)。

回到水電行老闆這個例子。這位老闆一人養家，一肩扛起家庭責任，老婆、兒子都要靠他。

想想看︰萬一他突然離開人世了，老婆又不會修水電，沒辦法賺錢，他的家庭會怎麼樣呢?

(1)可變現資產+壽險理賠100萬用完後，房貸繳不出來，被銀行法拍，母子流浪街頭。

(2)孩子被迫中輟，去打工貼補家用，無法完成學業。

社會新聞上常見類似消息：一家之主走了，留下未成年子女及妻子，生活陷入困頓，看了讓人鼻酸……。

有沒有什麼方法，可以解決這位水電行老闆「走得太早，責任未了」的問題呢?

有的，就是：人壽保險(死亡險)。

他只要投保一張 700萬保額的定期人壽保險，投保20年。

這20年間，如果死亡，妻子可以得到 700萬的理賠，剛好拿來還清房貸，還可以支付小孩到大學的學費。