投資2-05生命週期理財05：大華的一生-成為千萬富翁

本文介紹，上班族利用在職生涯，幫自己理財的方法。

先說明幾個試算的原則。

原則1：領到第一筆薪水起，到65歲止，每個月初固定投入一筆錢到自己的證券戶。

先幫自己開一個證券帳戶，然後，每個月初固定投入一筆錢進去，比如1萬元，或5千元，採用指數化投資買零股。

本文舉例是以30歲、35歲、40歲開始投入。若能更早投入，結果會更好。

一直到滿65歲(國內法定退休年齡)，不再有工作收入為止，都要持續投入，不可中斷。

原則2：滿65歲前，只進不出，不得動用。且每年拿到的現金股利，要滾入再投資。

有工作能力時，要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前，絕對不能動用這些股票。

而且，從投入第一筆錢開始，到65歲止，持股每年分配的現金股利(也稱股息)，都要滾入再投資買股票。

為什麼？

因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。

如果股息領出來用，那本金就不會增加，只有單利的效果。

原則3：65歲之後，每年從持股總市值中，提領當年的總報酬(價差+現金配息)。

你滿65歲之後，達到國內法定退休年齡，已經不能靠著工作收入來換取生活費，此時才可部分提領這筆錢。

注意，不可以全部一次拿出來用哦。

所謂部分提領，是從這筆你的總資產裡面，將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

比如，持股市值是1千萬，今年總報酬6%，那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

等於是本金不動用，只把增值的部分領出來，如此一來，會有永遠領不完的退休金。

依照上述原則，分別試算每月投入2萬元、1萬元、5千元，直到65歲的結果，我們用「大華」為主人翁舉例，如下表所示(表格可點擊放大)：

(表一，詳見文末註1)

分析1：30歲開始每月投入1萬元，65歲之後，每月可提領7.2萬。

在年化報酬率6%的情況，30歲到65歲每月初投入1萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。

這筆錢到你65歲時，累積持股市值可以變成1,432萬元。這時候才可以部分提領動用。

如何部分提領呢？

提領總報酬。

總報酬的兩個來源，分別是價差及配息。具體作法就是，變賣股票及提領股息。

(1)把持股超過本金的部分，股票變賣成現金。

比如，持股市值變成1,500萬元，那就變賣68萬元的股票，讓本金維持1,432萬元就可以了。(1,500萬減1,432萬=68萬)

(2)此外，65歲之後，每年的現金股息不必滾入再投資，直接拿來當生活費。

比如，配息20萬元，加上前面舉例的變賣68萬元股票，總報酬就是88萬元。(20萬+68萬=88萬)

因此，在年化總報酬6%的情況之下，每年可提領的「總報酬」(價差+配息)，大約是86萬。等於每月可提領約7.2萬。

(持股市值1,432萬*6%=85.9萬，85.9萬/12個月=7.16萬，四捨五入取概數就是7.2萬)

退休後每個月有7.2萬可以用，這金額比大多數人在職時領的月薪還多了。

(3)每年提領上限為86萬。

要注意的是，配息加上市值變賣的提領金額，合計不能超過持股市值的6%。

以本例而言，就是86萬。比如，當年度股市大漲，市值「增值」超過100萬。不可以將100萬的股票增值全部變賣，變現的金額與配息合計，上限就是86萬，不能更多。

為什麼要訂提領上限？

因為，不可能剛好每年總報酬都是6%。

總會有的年度高於6%，有的年度低於6%，甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭，做為表現不好年度的緩衝準備金。

(4)每月提領7.2萬，用不完怎麼辦？

這是個好問題。其實，如果懂得分辨什麼是需要，什麼是想要，你每個月的必要(需要)生活費，應該遠低於7.2萬。

那麼，沒用完的當年生活費，該怎麼做呢？

你可以把它存起來，一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。

也可以繼續滾入再買股票，讓持股市值變得更多。

或者，把它捐出去，給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。

分析2：6%年報酬，35歲、40歲才開始每月投入1萬。

如上表一，中間藍色字體那一列，一樣是每月初投入1萬元，但延後至35歲才開始投入，65歲起，每月可提領金額為5萬(持股市值1,010萬)。

如果是40歲才開始投入，65歲起，每月可提領金額為3.5萬(持股市值696萬)。

以上試算可以看得出來，及早投入，累積的持股市值會比較多，每月提領金額當然也會跟著多。

分析3：7.5%年報酬的總市值與提領金。

前面的分析，是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

因為，事實上，台灣50(0050)成立以來，12年半的年化報酬為7.5%。

那麼，如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬，結果會怎麼樣呢？我們來試算看看。

(1)如上表一的下半部，如果30歲起每月初投入1萬元，65歲之後，每月可提領12.8萬(持股市值2,043萬)。

(2)如果35歲起每月初投入1萬元，65歲之後，每月可提領8.5萬(持股市值1,356萬)。

(3)如果40歲起每月初投入1萬元，65歲之後，每月可提領5.5萬(持股市值883萬)。

至於每月投入2萬元、5千元的試算結果，都在上表一，請自行參考。

小結

即使是低於過去歷史平均，年化報酬6%的情況，30歲起每個月初投入5千元。65歲之後，可以每月提領3.6萬(持股市值716萬)。

以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看，大約是一般上班族的月薪。

這是每月只投入5千元。

如果每月投入金額增加為1萬元，65歲的每月提領金額，可以倍增為7.2萬(持股市值1,432萬)。

而這些都還是年化報酬6%的情況。

用比較差的情況去評估，如果都足夠，那麼比較好的情況，就更不需擔心了。

如果是符合過去歷史，年化報酬7.5%的情況，每月提領金額可以變成12.8萬(30歲開始，每月1萬)，甚至25.5萬(30歲開始，每月2萬)。

未來退休時的大華，應該會很感謝，現在年輕就開始存股票的自己。

那你呢？打算留什麼給自己呢？

無論決定留什麼給自己，請務必把上述大華的一生，列入考慮的選項。將來的你，或許也會跟大華一樣，感謝年輕時的你。

註1：指數化投資存股票以台灣50(0050)為例，成立以來12年半取得147.5%的總報酬，年化報酬7.5%。試算年金複利投資35年之結果。

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多；(2)可能比7.5%低，結果比2,043萬少；(3)也可能比7.5%高，結果就比2,043萬多。上述三種結果都有可能，僅供參考。

註2：上述計算之公式如下，有興趣者可閱讀，自己用Excel試算看看，大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

以年化報酬率6%，試算年金複利每月初投資1萬元，35年之結果，是14,318,339元。(35年*12個月=420個月。取概數約1,432萬)

用Excel計算之公式：=FV(6%/12,420,-10000,0,1)

35歲、40歲才開始存，相當於年金複利30年、25年(65歲減35歲=30年)。Excel計算公式，將上述「420」改成「360」或者「300」即可。(30年*12個月=360個月)

至於每月投入2萬元、5千元之計算公式，將上述「-10000」改成「-20000」或者「-5000」即可。

(更詳細的計算說明，可參考文章：如何用Excel計算年金複利)

註3：以年化報酬率7.5%，試算年金複利每月初投資1萬元，35年之結果，是20,434,543元。(約2,043萬)

用Excel計算之公式：=FV(7.5%/12,420,-10000,0,1)

(未完待續)

▲免責聲明：

本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。

▲作者與元大投信、綠角財經筆記，均無任何利益往來。

▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。

▲此篇文章，不應被視為股票、基金、ETF或保險之招攬。任何人觀看本文之後，如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。

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投資2-04 生命週期理財04：小華的一生(2)存創業資金

本文介紹，幫孩子存創業資金的方法。

幫孩子存養老金，不如存創業金？

上一篇文章，我們介紹，可以幫孩子存錢，讓他65歲退休之後，無憂無慮的生活。

但是，或許有人會說，留錢給孩子，到他老了才能動用，對孩子幫助有限。不如在他有創業能力時，助他一臂之力，提供他創業資金，對孩子或許更好。

這說得有道理。畢竟，有些人的個性，不適合一輩子當上班族；有些人的能力，也不該一輩子只有當上班族。

比如，對蛋糕、甜點很有興趣，可以先到烘焙坊，以及飯店的甜點部門上班。

工作了幾年，學得相關的專業技能之後，可以「選擇」不繼續當上班族，而是自行創業，開一間自己的蛋糕店。

比如，很喜歡機車，也喜歡自己動手維修。可以先到機車行，當個藍領上班族，學習相關的專業技術。

等熟悉一切的技術與流程之後，可以「選擇」不繼續當上班族，而是自行創業，開一間自己的機車行。

又比如，喜歡吃東西的人，可以開麵店，提供乾麵、陽春麵等商品。或者，喜歡喝咖啡、飲料的人，可以開咖啡廳、手搖飲料店。喜歡漂亮衣服的人，可以開服飾店。

高所得職業，也可選擇受僱或創業

除此之外，常稱的高所得三師：醫師、律師、會計師，也是如此。

他們可以選擇在醫院上班，在律師事務所、會計師事務所上班。當然，也可以選擇自行創業。

當醫生開診所，要資本。開律師事務所、會計師事務所，也要資本。

所有的自行創業，都需要資本，只是金額大小不同。

要提醒一點，作者絕不是鼓吹所有人都不要工作，跑去創業。我的意思是說，當你(1)具備足夠的知識與專業技能；(2)能夠承擔創業失敗，資本額全都賠光的風險；(3)還有另一筆錢支應全家未來5年以上的基本生活費。

在上述三者都具備的前提之下，你才可以「選擇」自行創業。或者選擇不創業。

金錢與知識，是讓你有更多選擇的機會。

無論上班或者自行創業，做自己喜歡、有興趣的工作，通常比較不會累。

然而，當具備足夠的技能與熱情，想要選擇走創業這條路時，卻卡在資金不足，無法實現自己創業的想法，那是很可惜的一件事。

為人父母的，如果能在孩子想創業時，贊助他們部分(或全部)的創業資金，是很棒的一件事。

以下用「小華」為主人翁，舉例說明，如何幫0歲孩子存創業資金。

先說明幾個試算的原則。

原則1：孩子0到20歲止，每個月初固定投入一筆錢到他的證券戶。

先幫孩子開個屬於他的證券帳戶，然後，每個月初固定投入一筆錢進去，比如1萬元，或2千元，採用指數化投資買零股。

孩子滿20歲(民法成年)之後，就不再投入。

原則2：20歲到創業之前，孩子要靠自己工作賺錢，不得動用這筆錢。

20歲出頭，完成大學的基本學業之後，你的孩子好手好腳、有工作能力，要靠自己工作賺錢，養活自己。

直到他要正式創業，提出企劃書之後，才能動用這筆錢。(企劃書詳見文末「註1」)

原則3：0歲到創業之前，每年拿到的現金股利，要滾入再投資。

持股每年分配的現金股利(也稱股息)，都要滾入再投資買股票。

因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。

如果股息領出來用，那就只有單利，沒有複利了。

基於上述原則，創業資金的試算，如下表所示(表格可點擊放大)：

(表一，詳見文末「註2」)

分析1：每月投入1萬元，35歲時，有持股市值1,113萬。

在年化報酬率6%的情況，0到20歲每月初幫孩子投入1萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。這段期間，就是年金複利投資20年。

20年之後不再投入資金，將這整筆錢繼續以6%複利滾存，15年後，你的孩子35歲時(20歲+15年=35歲)，累積持股市值可以變成1,113萬元。這是單筆複利投資15年之結果。

這時候要創業的話，才可以動用股票帳戶的錢，成為創業資金。

根據上述，如果要提早到25歲、30歲創業，則持股市值分別會是620萬、832萬。

因為投資的時間比較短，複利累積的效果自然就比較少。

分析2：6%年報酬，每月投入5千、2千。

如上表一，如果每月初投入本金為5千元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是310萬、416萬、556萬。

如果每月初投入本金為2千元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是124萬、166萬、222萬。

這些都可以成為創業資金來源。

分析3：7.5%年報酬的創業資金

前面的分析，是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

因為，事實上，台灣50(0050)成立以來，12年半的年化報酬為7.5%。

那麼，如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬，結果會怎麼樣呢？我們來試算看看。

(1)如上表一的下半部，如果每月初投入本金為1萬元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是800萬、1,148萬、1,648萬。

(2)如果每月初投入本金為5千元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是400萬、574萬、824萬。

(3)如果每月初投入本金為2千元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是160萬、230萬、330萬。

小結

每個月初幫你的孩子投入僅僅2千元，持續到他20歲為止。即使是低於過去歷史平均，6%的年化報酬情況，累積了100、200萬的持股市值，對25到35歲想創業的年輕人，都是很大的幫助。

如果每月投入資金更多，創業資金可以放大成300、500萬(每月投入5千元)；甚至600萬到1,100萬(每月投入1萬元)。這樣的資金規模，要加盟7-11或全家便利商店，應該也都沒問題了。

用比較差的情況去評估，如果都足夠，那麼比較好的情況，就更不需擔心了。

如果是符合過去歷史，年化報酬7.5%的情況，創業資金還可以增加成800萬、1,600萬。

小華的父母，存這些創業資金給他，相信會雙方皆大歡喜。

註1：用完整的企劃書，換取創業資金

孩子想創業，要請他提出完整的企劃書，再評估是否支援他創業資金。

營運前，評估得越詳細、越實際，才能做好足夠的準備。比如開咖啡廳，一次性的花費，及每月持續性的花費，分別要多少錢呢？

(1)一次性的，比如：裝潢、管線、廣告看板，還有桌椅、杯盤餐具、咖啡機、磨豆機、流理台等生財設備。

(2)每月持續的花費，比如：店面租金、員工人數及薪資、水、電、瓦斯、咖啡豆的進貨價格及供應商？

(3)營運之後，預估幾年回本？萬一不符預期，有何因應措施？

譬如，假設評估後，一次性的花費要200萬，每個月持續花費要8萬。如果每個月營業額只有3萬元，你等於每個月虧5萬(3萬減8萬=-5萬)。一年下來就虧損60萬(5萬*12個月=60萬)。

你有多少個60萬可以虧呢？

所以，企劃書，也要包括退場機制。萬一生意不好，每個月虧錢，你這間店舖能撐多久呢？虧損幾年可接受？超過的話，便退場停損，把店收掉。

這個在營運之後，一定要嚴格遵守執行。務必定期檢視，可依實際情況彈性調整，適度縮短或延長。但千萬不可抵押全部身家去創業，還死硬不認賠。

留得青山在，不怕沒柴燒。這個創業失敗了，還可以從事其他的行業，不要鑽牛角尖、太過執著。

簡言之，企劃書及認賠虧損打算，越嚴謹越好。身為父母，沒看過完整詳細的企劃書，不能隨隨便便就拿出幾百萬給孩子創業。那跟把錢丟到水裡沒兩樣。

註2：指數化投資存股票以台灣50(0050)為例，成立以來12年半取得147.5%的總報酬，年化報酬7.5%。試算年金複利投資20年，然後單筆複利投資5年、10年、15年之結果。

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多；(2)可能比7.5%低，結果比1,648萬少；(3)也可能比7.5%高，結果就比1,648萬多。上述三種結果都有可能，僅供參考。

註3：上述計算之公式如下，有興趣者可閱讀，自己用Excel試算看看，大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

以年化報酬率6%，試算年金複利每月初投資1萬元之結果，是4,643,511元。(約464萬)

用Excel計算之公式：=FV(6%/12,240,-10000,0,1)

再以年化報酬率6%，試算單筆複利投資15年之結果，是11,128,444元。(取概數約1,113萬)

用Excel計算單筆15年之公式：=4643511*(1+6%)^15

25歲、30歲(單筆複利5年、10年)之公式，是把最後面的「15」改為「5」、「10」，如下所示：

用Excel計算單筆5年之公式：=5571915*(1+6%)^5

用Excel計算單筆10年之公式：=5571915*(1+6%)^10

每月投入5千元、2千元之計算公式，將上面第一個公式中的「-10000」改成「-5000」或者「-2000」即可。

(參考文章：如何用Excel計算年金複利、單筆複利)

註4：以年化報酬率7.5%，試算年金複利每月初投資1萬元之結果，是5,571,915元。(約557萬)

用Excel計算之公式：=FV(7.5%/12,240,-10000,0,1)

再以年化報酬率7.5%，試算單筆複利投資15年之結果，是16,486,613元。(取概數約1,648萬)

用Excel計算單筆15年之公式：=5571915*(1+7.5%)^15

(未完待續)

▲免責聲明：

本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。

▲作者與各保險公司、綠角財經筆記、統一超商、全家超商等，均無任何利益往來。

▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。

▲此篇文章，不應被視為股票、基金、ETF或保險之招攬。任何人觀看本文之後，如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。

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小華的一生(1)，

大華的一生，

老華的餘生，

該留錢給子女嗎?，

兒童保單(1)，

「333」理財法：拿到一筆錢，你應該怎麼用?，

如何在65歲(退休)時，擁有1千萬?，

*效率理財王-全文章總索引。

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投資2-03 生命週期理財03：小華的一生(1)花不完的養老金

本文介紹，父母幫孩子理財，足夠他一輩子(合理)花用不完的方法。

為人父母的，總會想要為孩子做點什麼，留個什麼給他們。然而，父母要留財產給孩子，使用哪些工具比較適合呢？

大多數台灣民眾，可能會選擇留房子、土地，或者是現金、儲蓄險等。

本文將介紹，另一種留錢財給孩子的方法，給讀者參考。這是可以到孩子65歲退休(不是父母退休)都能安心的：指數化投資。

以下用「小華」為主人翁，舉例說明，如何幫0歲孩子理財。先說明幾個試算的原則。

原則1：孩子0到20歲止，每個月初固定投入一筆錢到他的證券戶。

先幫孩子開個屬於他的證券帳戶，然後，每個月初固定投入一筆錢進去，比如1萬元，或2千元，採用指數化投資買零股。

孩子滿20歲(民法成年)之後，就不再投入。 

原則2：20歲到65歲，孩子要靠自己工作賺錢，不得動用這筆錢。

20歲出頭，完成大學的基本學業之後，你的孩子好手好腳、有工作能力，要靠自己工作賺錢，養活自己。

滿65歲(國內法定退休年齡)前，絕對不能動用你留給他的這些股票。

原則3：0歲到65歲，每年拿到的現金股利，要滾入再投資。

0到65歲，持股每年分配的現金股利(也稱股息)，都要滾入再投資買股票。

為什麼？

因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。

如果股息領出來用，那就只有單利，沒有複利了。

原則4：65歲之後，每年從持股總市值中，提領當年的總報酬(價差+現金配息)。

你的孩子滿65歲之後，達到國內法定退休年齡，已經不能靠著工作收入來換取生活費，此時才可部分提領這筆錢。

注意，不可以全部一次拿出來用哦。 

所謂部分提領，是從這筆你留給他的總資產裡面，將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

比如，持股市值是1千萬，今年總報酬6%，那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

等於是本金不動用，只把增值的部分領出來，如此一來，會有永遠領不完的退休金。

依照上述原則，分別試算每月投入1萬元、5千元、2千元，65歲之後的結果，如下表所示(表格可點擊放大)：

(表一，詳見文末註1)

分析1：每月投入1萬元，65歲之後，每月可提領32萬。

在年化報酬率6%的情況，0到20歲每月初幫孩子投入1萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。

這筆錢到你的孩子65歲時，累積持股市值可以變成6,390萬元。這時候才可以部分提領動用。

如何部分提領呢？

提領總報酬。

總報酬的兩個來源，分別是價差及配息。具體作法就是，變賣股票及提領股息。

(1)把持股超過本金的部分，股票變賣成現金。

比如，持股市值變成6,600萬元，那就變賣210萬元的股票，讓本金維持6,390萬元就可以了。(6,600萬減6,390萬=210萬)

(2)此外，65歲之後，每年的現金股息不必滾入再投資，直接拿來當生活費。

比如，配息150萬元，加上前面舉例的變賣210萬元股票，總報酬就是360萬元。(150萬+210萬=360萬)

因此，在年化總報酬6%的情況之下，每年約可提領383萬。等於每月可提領約32萬。(持股市值6,390萬*6%=383.4萬。383.4萬/12個月=31.95萬)

(3)每年提領上限為383萬。

要注意的是，配息加上市值變賣的提領金額，合計不能超過持股市值的6%。

以本例而言，就是383萬。比如，當年度股市大漲，市值增值超過500萬。不可以將500萬的股票增值全部變賣，變現的金額與配息合計，上限就是383萬，不能更多。

為什麼要訂提領上限？

因為，不可能剛好每年總報酬都是6%。

總會有的年度高於6%，有的年度低於6%，甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭，做為表現不好年度的緩衝準備金。

(4)每月提領32萬，用不完怎麼辦？

這是個好問題。其實，如果懂得分辨什麼是需要，什麼是想要，你跟你的孩子，每月的必要(需要)生活費，應該都遠低於32萬。

那麼，沒用完的每月生活費，該怎麼做呢？

你的孩子可以把它存起來，一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。

也可以繼續滾入再買股票，讓持股市值變得更多。

或者，把它捐出去，給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。

分析2：6%年報酬，每月投入5千、2千。

如上表一，如果每月初投入本金為5千元，65歲之後，每月可提領16萬(持股市值3,195萬)。

如果每月初投入本金為2千元，65歲之後，每月可提領6.4萬(持股市值1,278萬)。

分析3：7.5%年報酬的總市值與提領金。

前面的分析，是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

因為，事實上，台灣50(0050)成立以來，12年半的年化報酬為7.5%。

那麼，如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬，結果會怎麼樣呢？我們來試算看看。

(1)如上表一的下半部，如果每月初投入本金為1萬元，65歲之後，每月可提領72萬(持股市值1億4,430萬)。

(2)如果每月初投入本金為5千元，65歲之後，每月可提領36萬(持股市值7,217萬)。

(3)如果每月初投入本金為2千元，65歲之後，每月可提領14.4萬(持股市值2,886萬)。

小結

即使是低於過去歷史平均，6%的年化報酬情況，每個月初幫你的孩子投入僅僅2千元，持續到他20歲為止。

等他65歲之後，可以每月提領6.4萬(持股市值1,278萬)。以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看，是超越一般上班族的年收入。

這是每月只投入2千元。

如果每月投入金額增加，65歲的每月提領金額，可以變成16萬(月投5千)或32萬(月投1萬)。

而這些都是年化報酬6%的情況。

用比較差的情況去評估，如果都足夠，那麼比較好的情況，就更不需擔心了。

如果是符合過去歷史，年化報酬7.5%的情況，每月提領金額，可以變成14萬(月投2千)，甚至72萬(月投1萬)。

小華的父母，留這些給他，父母會很安心，孩子也會很開心。

那你呢？打算留什麼給孩子？

無論決定留什麼給他們，請務必把上述小華的一生，列入考慮的選項。將來你的孩子，或許會跟小華一樣開心與感恩。

註1：指數化投資存股票以台灣50(0050)為例，成立以來12年半取得147.5%的總報酬，年化報酬7.5%。試算年金複利投資20年，然後單筆複利投資45年之結果。以上計算，未計入交易成本與賦稅。

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多；(2)可能比7.5%低，結果比1億4,434萬少；(3)也可能比7.5%高，結果就比1億4,434萬多。上述三種結果都有可能，僅供參考。

註2：上述計算之公式如下，有興趣者可閱讀，自己用Excel試算看看，大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

以年化報酬率6%，試算年金複利每月初投資1萬元之結果，是4,643,511元。(約464萬)

用Excel計算之公式：=FV(6%/12,240,-10000,0,1)

再以年化報酬率6%，試算單筆複利投資45年之結果，是63,916,122元。(取概數約6,390萬)

用Excel計算之公式：=4643511*(1+6%)^45

每月投入5千元、2千元之計算公式，將上述「-10000」改成「-5000」或者「-2000」即可。

(參考文章：如何用Excel計算年金複利、單筆複利)

註3：以年化報酬率7.5%，試算年金複利每月初投資1萬元之結果，是5,571,915元。(約557萬)

用Excel計算之公式：=FV(7.5%/12,240,-10000,0,1)

再以年化報酬率7.5%，試算單筆複利投資45年之結果，是144,339,570元。(取概數約1億4,430萬)

用Excel計算之公式：=5571915*(1+7.5%)^45

(未完待續)

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