資料更新日:2016.03.15.
投資型保單的誕生背景
從2001年開始,這10幾年間,台灣壽險市場出現了一種非常熱賣的保單,稱之為「投資型保險」。
事實上,這種新型態的產品,在發源地的美國,叫「變額萬能壽險」。
不知為何,台灣壽險業者,把它取了這一個,很容易引人遐想的名稱。而財政部(當時還沒金管會)專業(?)的官員們,竟然就讓它通過了!!
在台灣,這種保單誕生的背景,大致上是,台灣的銀行定存利率越來越低,壽險公司沒辦法設計出,跟高利率(定存6%以上)環境一樣的儲蓄險,來欺騙吸引消費者。
再加上,2000年的網路科技泡沫化,引發全球股災,壽險公司的許多投資都虧損,卻同時要給付儲蓄險的「保證給付」給消費者(保戶)。
保險公司養的一群很會算的精算師們,就設計出一種產品,把獲利跟虧損,轉由保戶自己承擔。
保險公司只負責賺(說出來高到嚇死你的高額)佣金。保戶的投資是否虧損,都跟它們無關。
因此,就誕生了這一種,21世紀以來,台灣最熱門的壽險保單(也是21世紀以來,爭議、客訴最多的保單)。
投資型保單VS純基金:聽聽不同於保險公司的聲音
上週看到一個電視的理財節目,提到投資型保單與純基金的差異,請來了保險業與證券投資業的實務經驗者,一起比較其異同與優缺點,讓人眼睛為之一亮。
我將節目中提到的幾個重點,摘錄如下。
一、投資型保單VS純基金,本金一樣18萬,3年市值少8萬3千?!
投資型保單的基金VS純基金的投資結果比較,如下表所示(表格可點擊放大):
(表一。資料來源:東森57台節目-夢想街57號2013.10.21.「買對保險加倍奉還?抓出熱門保單的魔鬼!?」)
比較表說明:
1.每個月都是投入5千元買基金。
2.投資相同的基金。
3.基金投資結果,都沒有賺也沒有賠(實際上不太可能,總是會有漲跌,但為了方便比較,故此)。
你繳的保費,不是100%拿去投資基金
你買的投資型保單,繳出去的保險費,用途共分為三種:
1.佣金。
2.危險保費。
3.投資基金。
佣金:保險業務員的獎金,及保險公司的行政文書費用等。
你繳的6萬元全都給保險公司當佣金了。沒有一毛錢都投資到基金。
要等到第二年、第三年之後,佣金比例降低了,才會漸漸增加投資基金的金額。
這造成很多的保險申訴與糾紛。
但由於當初投保時的要保書上面都有寫很清楚(只是字體很小),保戶自己都在下面簽名了,也沒辦法。
後來主管機關就要求,訂出一個上限,前五年的佣金,最高合計只能達到單年保費的150%(沒記錯的話,是2007年某月開始)。
比如,第一年到第五年,各年度佣金佔保費比率,是60%,45%,15%,15%,15%。
以上表為例,年繳6萬元保費,則前五年合計,只能收取9萬元(6萬*150%=9萬)。
危險保費:保險公司只能銷售保險商品,因此,即使名義上你是要投資,事實上你是跟它們買一張保單,則一定會有一定額度的壽險保障。
比如,30萬,或50萬,或100萬。這個壽險保障,當然是要收保險費的,這就是危險保費。
比如,30歲男性,100萬壽險保額,一年的危險保費要1,450元。
投資基金:扣除上述的佣金與危險保費之後,剩下的錢才拿去投資基金。
以上述為例,30歲男性投保,100萬壽險保額的投資型保單,第一年佣金率佔保費60%,月繳保費5千元(年繳保費6萬元)。則第一年的實際保費運用如下:
投入保險費6萬元,減 佣金3.6萬(6萬*60%=3.6萬),減 危險保費1,450元,剩下的餘額22,550元(60,000-36,000-1,450=22,550),才是實際投入基金投資的錢。
由此可知,投資基金只是其中一種用途而已。保戶往往誤解了。
上述比較表,兩者前幾年的市值,出現如此巨額的差距,主要原因就出在高額的佣金。
除此之外,多數保險公司還會收取每個月80到120元不等的帳戶管理費。這也是另一個差距所在。
二、已經買了投資型保單,該怎麼處理呢?
有趣的是,節目錄到一半,該節目的導播,透過只有工作人員聽得到的麥克風,請主持人幫他問問來賓,已經買了10年的投資型保單,該怎麼辦呢?
1.想要保障:另外單獨買純保險-定期壽險。
2.想要投資:另外單獨買台灣50(0050),長期報酬勝過半數以上的基金。
來賓股市憲哥,詢問另一位來賓-平民保險王-劉鳳和之後,建議已經套牢10年的導播,可以將基金解約贖回,資金拆成兩塊:花一小筆錢去買純保險(定期壽險),其餘多數的資金,去買指數化投資工具-台灣50(0050)ETF,如此的長期效果會更好。
(未完待續)
(後記:上述當天的電視節目,原本網路都找得到影片連結。但2016年3月,我再度搜尋時,原本的幾個連結來源都不見了。
是否因擋人財路,被保險公司要求電視台及影片供應商下架?我目前無從得知。)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,
2.請先買了比我更高的保額,
4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。
▲作者與東森電視台、各保險公司、元大投信、綠角財經筆記等,均無任何利益往來。
▲此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。
▲本部落格所有資料均為版權所有,轉載請務必註明來源出處。
▲本部落格所有資料均為版權所有,轉載請務必註明來源出處。
(你可能有興趣的 相關文章):
《本文對您有幫助嗎? 請幫忙1.給「讚」,2.「分享」到FB。》
(轉載請務必註明出處)
《3.想看最新文章?右邊訂閱欄位輸入E-mail,就自動寄給你哦》